बैंक द्वारा ऋण निर्माण का तंत्र

बैंक द्वारा क्रेडिट क्रिएशन का तंत्र!

आइए बैंकों द्वारा इस क्रेडिट निर्माण के विवरण में आगे बढ़ते हैं।

बैंकिंग के ऐतिहासिक पहलुओं से निपटने के दौरान, हमने देखा है कि कैसे इंग्लैंड के शुरुआती सोने की स्माइली ने उधार देकर लाभ कमाने के विचार पर, ब्याज पर, अपने मालिकों द्वारा उनके साथ जमा की गई धनराशि में से एक सुरक्षित राशि सुरक्षित हिरासत में ले ली।

उन्होंने अनुभव से, यह देखा कि जमा की कुल राशि का केवल एक निश्चित अंश उनके पास रिजर्व में रखने के लिए यह देखने के लिए कि वे किसी भी जमाकर्ता को विफल नहीं करते जब बाद वाले ने अपने पैसे वापस करने का दावा किया।

इसलिए बाकी के पैसे (सोना, चांदी और अन्य कीमती सामान) का इस्तेमाल दूसरों के द्वारा लाभकारी तरीके से किया जा सकता है, जिससे सोने के स्माइटर बैंकरों के लिए बड़ी ब्याज आय होगी।

लेकिन कुल जमा का कितना हिस्सा आरक्षित नकदी के रूप में रखा जाना चाहिए, और बैंकरों को यह देखने के लिए क्या सावधानी बरतनी चाहिए कि ऋण लेने वाला विफल नहीं होगा, आदि, उन दिनों में बैंकर के पास छोड़ दिया गया था। विवेक।

इससे अक्सर त्रासदी होती थी। धीरे-धीरे एक सेंट्रल बैंक की संस्था अस्तित्व में आई, और बैंकों को उनके द्वारा बनाए गए कुल जमा (ज्यादातर क्रेडिट डिपॉजिट) और नकदी के बीच एक सख्त अनुपात बनाए रखने के लिए सख्ती से बनाया गया था।

जब हम केंद्रीय बैंक की संस्था के साथ व्यवहार करते हैं, तो हम इस न्यूनतम नकदी भंडार से अधिक विस्तार से काम करेंगे। हमारे वर्तमान अध्ययन के उद्देश्य के लिए, हम मानते हैं कि हमारी अर्थव्यवस्था के सभी बैंक नकदी और उसके जमा डेटा के बीच के अनुपात को न्यूनतम 20% (1/5) रखने के लिए बाध्य हैं।

हम यह भी मानेंगे कि (i) बैंक कोई अतिरिक्त भंडार नहीं रखते हैं। दूसरे शब्दों में, यह न्यूनतम नकद आरक्षित राशि प्राप्त करने के बाद अधिकतम आय सीमा तक आय अर्जन गतिविधियों के सभी संभावित रास्ते को समाप्त कर देगा; (ii) पैसे की आपूर्ति में नालियाँ नहीं हैं, यानी जनता अचानक अधिक निष्क्रिय मुद्रा नहीं रखना चाहती है या समय पर जमा नहीं करना चाहती है।

उपरोक्त मान्यताओं के तहत, हमें देखते हैं कि जब ग्राहक रुपये की राशि जमा करता है तो क्या होता है। एक बैंक में 1000। बैंक रुपये की जमा राशि बनाता है। 1000 उसके पक्ष में। एक बैंक डिपॉजिट (बैंक का पैसा) रुपये में बढ़ गया है। 1, 000। लेकिन, इस स्तर पर, जनता के साथ धन की कुल आपूर्ति में कोई वृद्धि नहीं हुई है, क्योंकि उपरोक्त अतिरिक्त बैंक रुपये का पैसा है। 1, 000 रुपये की नकदी से ऑफसेट है। 1, 000 बैंक में जमा किया।

बैंक के पास अब रु। की अतिरिक्त नकदी है। इसकी हिरासत में 1, 000। चूँकि इसे केवल 20% का कैश रिजर्व रखना आवश्यक है, इसका मतलब है कि रु। 800 इसके साथ अतिरिक्त नकदी आरक्षित है। हमारी धारणा के अनुसार, बैंक को यह रु। जनता को 800। मान लीजिए, यह ऐसा करता है, और ऋणी अपने खाते में दूसरे बैंक बी के साथ पैसा जमा करता है, बैंक is रुपये की जमा राशि बना रहा है। 800।

बैंक В के पास अतिरिक्त नकदी आरक्षित या रु। 640. यह अपनी बारी में, रु। 640 (80% रु। 800)। यह रु। 640, अपनी बारी में, बैंक सी, के साथ अपना रास्ता खोजेगा; यह रुपये की जमा राशि का सृजन करेगा। 640, और इसी तरह।

कुल जमा अब रु में बढ़ेगा। 1, 000 + रु। 800 + रु। 640 +…। अंततः अतिरिक्त नकदी आरक्षित तक पहुँचता है। यह दिखाया जा सकता है कि जब उस चरण तक पहुँच गया है तो कुल मिलाकर रु। 5, 000।

हम ध्यान देंगे कि उपरोक्त इस तथ्य के कारण संभव हुआ था कि एक बैंक अपनी जमा देयता के बराबर अपने कॉफर्स कैश में नहीं रखता है, लेकिन इसका केवल एक हिस्सा है; ऊपर चित्रण में 20%।

यह बीजीय रूप से दिखाया जा सकता है कि यदि एम पैसे की कुल आपूर्ति का प्रतिनिधित्व करता है, तो एएम बैंक जमा में वृद्धि के कारण बढ़ती आपूर्ति का प्रतिनिधित्व करता है।

'R' एक अंश के रूप में व्यक्त न्यूनतम नकद आरक्षित अनुपात का प्रतिनिधित्व करता है।

ΔC सिस्टम में शुरू में इंजेक्ट किए गए अतिरिक्त नकद भंडार का प्रतिनिधित्व करता है (उपरोक्त दृष्टांत में 1, 000 रु।)।

ΔM = एसी / आर

(उपर्युक्त दृष्टांत r = 1/5 और AC = 1, 000 में)।

ΔM = 100/1/5 = 5000

यह मल्टीपल क्रेडिट क्रिएशन का मैकेनिज्म है। रुपये की नकदी। 1, 000 को अब रुपये के बैंक डिपॉजिट में बदल दिया गया है। जिनमें से 5, 000 रु। 4, 000 क्रेडिट पैसा है।

यह ध्यान रखा जाना चाहिए कि उपरोक्त तंत्र काम करता है जब सिस्टम में कई बैंक होते हैं, जो सभी हमारी मान्यताओं में उल्लिखित प्रथाओं का पालन करते हैं। हालांकि, क्रेडिट निर्माण तंत्र में बहुत अंतर नहीं होगा, भले ही केवल एक ही बैंक हो।

इस प्रकार की स्थिति में, द्वितीयक जमा रु। 800 वापस उसी बैंक में आ जाता। बैंक आवश्यक आरक्षित रखेगा और ऋण के रूप में जमा राशि का विस्तार करेगा। इस दौर में, माध्यमिक जमा बैंक में वापस आ जाएगा; ऋण निर्माण की प्रक्रिया इस तरह से आगे बढ़ेगी जैसे कि यह एक बहु-बैंक अर्थव्यवस्था हो।