क्रेडिट क्रिएशन: एक वाणिज्यिक बैंकों के सबसे महत्वपूर्ण कार्य

क्रेडिट क्रिएशन: एक वाणिज्यिक बैंकों के सबसे महत्वपूर्ण कार्य!

क्रेडिट या जमा का निर्माण वाणिज्यिक बैंकों के सबसे महत्वपूर्ण कार्यों में से एक है। अन्य निगमों की तरह, बैंकों का उद्देश्य मुनाफा कमाना है। इस उद्देश्य के लिए, वे ग्राहकों को ऋण जमा पर नकद और अग्रिम ऋणों को स्वीकार करते हैं।

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जब कोई बैंक ऋण को आगे बढ़ाता है, तो वह नकद राशि का भुगतान नहीं करता है। लेकिन यह उनके नाम पर एक चालू खाता खोलता है और उन्हें चेक द्वारा आवश्यक राशि निकालने की अनुमति देता है। इस तरह, बैंक क्रेडिट या जमा बनाता है।

डिमांड डिपॉजिट दो तरह से उत्पन्न होते हैं: एक, जब ग्राहक वाणिज्यिक बैंकों के साथ मुद्रा जमा करते हैं, और दो, जब बैंक अग्रिम ऋण, छूट बिल, ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करते हैं, और बांड और प्रतिभूतियों के माध्यम से निवेश करते हैं। पहले प्रकार के डिमांड डिपॉजिट को "प्राथमिक डिपॉजिट" कहा जाता है। बैंक इन्हें खोलने में निष्क्रिय भूमिका निभाते हैं। दूसरे प्रकार के डिमांड डिपॉजिट को "डेरिवेटिव डिपॉजिट" कहा जाता है। बैंक सक्रिय रूप से ऐसी जमा राशि का सृजन करते हैं।

क्या बैंक वास्तव में क्रेडिट या डिपॉजिट बनाते हैं?

इस विषय पर दो दृष्टिकोण रहे हैं: एक हार्टले विवर्स जैसे कुछ अर्थशास्त्रियों द्वारा आयोजित किया गया था, और दूसरा वाल्क लीफ जैसे व्यावहारिक बैंकरों द्वारा आयोजित किया गया था।

विदर के अनुसार, बैंक हर बार ऋण जमा करने के बाद जमा राशि जमा करके क्रेडिट बना सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि हर बार ऋण मंजूर होने के बाद ग्राहकों द्वारा चेक के माध्यम से भुगतान किया जाता है। ऐसे सभी भुगतानों को समाशोधन गृह के माध्यम से समायोजित किया जाता है। जब तक एक ऋण देय है, तब तक उस राशि का एक जमा बैंक की पुस्तकों में बकाया रहता है। इस प्रकार प्रत्येक ऋण एक जमा राशि बनाता है। लेकिन यह एक अतिरंजित और चरम दृश्य है।

डॉ। लीफ और व्यावहारिक बैंकर इस दृष्टिकोण से सहमत नहीं हैं। वे विपरीत चरम पर जाते हैं। वे मानते हैं कि बैंक पतली हवा से पैसा नहीं बना सकते हैं। वे केवल वही दे सकते हैं जो उनके पास नकदी में है। इसलिए, वे पैसे नहीं बना सकते हैं।

यह दृष्टिकोण भी गलत है क्योंकि यह एकल बैंक से संबंधित तर्कों पर आधारित है। जैसा कि प्रो सैम्युल्सन ने बताया है। "एक पूरे के रूप में बैंकिंग प्रणाली वह कर सकती है जो प्रत्येक छोटा बैंक नहीं कर सकता है: यह अपने ऋण का विस्तार कर सकता है और इसके लिए बनाए गए नकदी के नए भंडार का कई बार निवेश कर सकता है, भले ही प्रत्येक छोटा बैंक अपनी जमा राशि का केवल कुछ अंश ही उधार दे रहा हो।"

वास्तव में, एक बैंक एक क्लोक रूम नहीं है जहां कोई भी मुद्रा नोट रख सकता है और एक इच्छा होने पर उन बहुत नोटों का दावा कर सकता है। बैंक अनुभव से जानते हैं कि सभी जमाकर्ता अपना पैसा एक साथ नहीं निकालते हैं। कुछ वापस ले लेते हैं जबकि अन्य उसी दिन जमा करते हैं। इसलिए दिन-प्रतिदिन के लेन-देन के लिए छोटी नकदी रखने से, बैंक अतिरिक्त भंडार के आधार पर ऋण अग्रिम करने में सक्षम है। जब बैंक ऋण को आगे बढ़ाता है तो यह ग्राहक के नाम पर खाता खोलता है।

बैंक अनुभव से जानता है कि ग्राहक उन चेकों से पैसे निकालेंगे जो उनके लेनदारों द्वारा इस बैंक या किसी अन्य बैंक में जमा किए जाएंगे, जहाँ उनके खाते हैं। क्लीयरिंग हाउस में ऐसे सभी चेक के सेटलमेंट किए जाते हैं। अन्य बैंकों में भी यही प्रक्रिया अपनाई जाती है। बैंक कम नकदी रखने और शेष राशि को उधार देकर ऋण या जमा राशि बनाने में सक्षम हैं।

ऋण देने में, एक बैंक सक्रिय रूप से उधारकर्ता के पक्ष में खुद के खिलाफ दावा करता है। “जो दावा बैंक अपने ग्राहकों से लेता है, किताबों में दर्ज जमा के बदले में बैंक की संपत्ति है। एक वाणिज्यिक बैंक की मानक संपत्ति ओवरड्राफ्ट और ऋण, बिल रियायती निवेश और नकद हैं। "

बैंक कुछ सुरक्षा के आधार पर ग्राहक को ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करता है। यह ग्राहक के मौजूदा खाते में ओवरड्राफ्ट की राशि में प्रवेश करता है और उसे सहमत हुए ओवरड्राफ्ट राशि के लिए चेक आकर्षित करने की अनुमति देता है। इस प्रकार यह एक डिपॉजिट बनाता है।

जब कोई बैंक बिल का आदान-प्रदान करता है, तो यह वास्तव में ग्राहक से 90 दिनों या उससे कम समय के लिए बिल खरीदता है। बिल की राशि उस ग्राहक के खाते में जमा की जाती है जो इसे चेक के माध्यम से निकालता है। या, यह स्वयं पर एक चेक के माध्यम से राशि का भुगतान करता है। दोनों मामलों में, बैंक एक्सचेंज के बिल की राशि के बराबर एक जमा बनाता है जो छूट शुल्क कम करता है।

एक वाणिज्यिक बैंक सरकारी बॉन्ड और प्रतिभूतियों को खरीदकर निवेश करके जमा भी बनाता है। बैंक केंद्रीय बैंक को स्वयं चेक के माध्यम से बांड के लिए भुगतान करता है। यदि यह स्टॉक एक्सचेंज से बॉन्ड खरीदता है, तो यह विक्रेता के खाते में राशि का श्रेय देता है, यदि वह इसका ग्राहक होता है। अन्यथा, यह स्वयं पर एक चेक का भुगतान करता है जो किसी अन्य बैंक में जमा किया जाता है।

किसी भी स्थिति में इस बैंक या किसी अन्य बैंक में जमा राशि बनाई जाती है। ऐसे सभी मामलों में, बैंकिंग प्रणाली में देयताएं और संपत्तियां बढ़ जाती हैं। इस प्रकार बैंकों द्वारा ऋण जमा करते हैं। यह इस अर्थ में है कि क्रेडिट वाणिज्यिक बैंकों द्वारा बनाया गया है।