बैंकिंग का कानून और अभ्यास

इस लेख में हम इस बारे में चर्चा करेंगे: - 1. बैंकिंग की परिभाषा 2. ग्राहक 3. बैंकों द्वारा चेक का भुगतान 4. बैंकर द्वारा भुगतान की जाँच से इनकार 5. भुगतान करने वाले बैंकर को संरक्षण 6. जाली चेक 7. संरक्षण बैंकरों को देना 8. बैंकर का ग्रहणाधिकार 9. बैंकर्स की पुस्तकें साक्ष्य अधिनियम, 1891।

बैंकिंग की परिभाषा:

बैंकिंग को स्वीकार करने के रूप में परिभाषित किया गया है - उधार या निवेश के उद्देश्य से - जनता से धन जमा करना, मांग पर चुकाना या अन्यथा, चेक, ड्राफ्ट या अन्यथा द्वारा वापस लेना। बैंकिंग कंपनी को बैंकिंग के व्यवसाय के लिए अधिकारियों के साथ पंजीकृत कंपनी के रूप में परिभाषित किया गया है।

अपनी गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए जमा स्वीकार करने वाले औद्योगिक उद्यमों को स्पष्ट रूप से बैंकिंग कंपनियों की परिभाषा से बाहर रखा गया है। बैंकिंग के व्यवसाय पर ले जाने वाली कंपनी में बैंक, बैंकिंग, बैंकर इत्यादि जैसे शब्द शामिल होने चाहिए, जैसे कि इसके नाम के रूप में।

ग्राहक:

एक ग्राहक वह होता है, जिसका बैंक में खाता होता है या बैंक की सेवाओं का उपयोग करने वाला होता है। रिश्ते की समय अवधि महत्वपूर्ण नहीं है, लेकिन एक आकस्मिक सेवा, उदाहरण के लिए, ग्राहक के दोस्त द्वारा चेक को भुनाया जाना, बैंकर और ग्राहक के रिश्ते को नहीं बनाता है। नियमितता या स्थायित्व का कुछ तत्व होना चाहिए। बैंकर और ग्राहक के बीच मूल संबंध ऋणी और लेनदार का होता है। खाते की मौजूदा स्थिति से संबंधित संबंधित स्थिति।

बैंकर की बाध्यता:

यह एक बैंकर का दायित्व है कि वह ग्राहक या उसके विधिवत नियुक्त एजेंट के अलावा किसी खाते के तथ्यों का खुलासा न करे।

बैंकर को खाते की गोपनीयता बनाए रखनी चाहिए और निम्नलिखित परिस्थितियों को छोड़कर तथ्यों का खुलासा नहीं करना चाहिए:

1. ग्राहक की सहमति से बाहरी लोगों को खाते का विवरण प्रकट किया जा सकता है।

2. जब किसी खाते के बारे में कुछ जानकारी का खुलासा करने के लिए अदालत का आदेश है।

3. जब यह बैंक के अपने हित में हो।

4. जब किसी खाते को राष्ट्रीय हित के लिए हानिकारक तरीके से संचालित किया जाता है।

ग्राहक की बाध्यता:

1. ग्राहक इस तरह से एक चेक तैयार करेगा जो प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से धोखाधड़ी के अपराध में मदद नहीं करेगा। हस्ताक्षर और शब्द स्पष्ट और सुपाठ्य होने चाहिए।

2. जब तक ओवरड्राफ्ट की व्यवस्था नहीं होती, ग्राहक बैंक के साथ अपने खाते में पड़े क्रेडिट बैलेंस की जांच करेगा।

3. ग्राहक बैंक द्वारा प्रदान किए गए निर्धारित फॉर्म में चेक खींचेगा।

4. चेक को 6 महीने के भीतर उचित भुगतान के लिए प्रस्तुत किया जाना चाहिए। अन्यथा, यह एक 'बासी' साधन होगा।

5. ग्राहक बैंक को अनुबंध के अनुसार आकस्मिक शुल्क का भुगतान करेगा।

बैंकों द्वारा चेक का भुगतान:

किसी चेक (बैंक) के ड्रॉअर के हाथ में पर्याप्त धनराशि होना, ऐसे चेक के भुगतान के लिए उचित रूप से लागू होना चाहिए, ऐसा करने के लिए विधिवत रूप से चेक का भुगतान करना चाहिए और ऐसे भुगतान के डिफ़ॉल्ट में, ड्रॉअर को क्षतिपूर्ति करनी चाहिए। इस तरह के डिफ़ॉल्ट के कारण किसी भी नुकसान या क्षति के लिए।

बैंकर का भुगतान चेक से इनकार:

एक बैंकर निम्नलिखित परिस्थितियों में ग्राहक के चेक का भुगतान करने से इंकार कर सकता है:

1. यदि ड्रॉअर के अपर्याप्त फंड हैं और कोई ओवरड्राफ्ट व्यवस्था नहीं है।

2. यदि चेक ठीक से नहीं खींचा गया है, जैसे, यदि यह अस्पष्ट या अवैध है या इसमें अहस्ताक्षरित परिवर्तन हैं या यदि हस्ताक्षर दराज के नमूना हस्ताक्षर के साथ नहीं है या यदि यह अयोग्य या पोस्ट-डेटेड या बासी है या अन्यथा अनियमित है ।

3. यदि चेक उस शाखा में प्रस्तुत नहीं किया जाता है जिसमें ग्राहक का खाता है या उद्देश्य के लिए और बैंकिंग समय के भीतर निर्दिष्ट अन्य शाखाओं पर।

4. यदि बैंक के पास ग्राहक के फंड पर निर्धारित या एक ग्रहणाधिकार का दावा है, तो बैंक दावे या ग्रहणाधिकार के ऊपर शेष राशि से अधिक किसी भी चेक का भुगतान करने से इंकार कर सकता है।

निम्नलिखित परिस्थितियों में एक बैंकर को चेक का भुगतान करने से इंकार करना चाहिए:

1. यदि ग्राहक भुगतान का प्रतिकार करता है, अर्थात, बैंकर को भुगतान नहीं करने का निर्देश देता है। भुगतान का जवाब देने वाले निर्देशों को बैंक को ठीक से सूचित किया जाना चाहिए।

2. यदि चेक जारी होने के बाद ग्राहक की मृत्यु हो जाती है और बैंक को मृत्यु की सूचना मिल जाती है। वही नियम दराज की गुनगुनाहट के मामले में लागू होता है।

3. यदि बैंक को ग्राहक के दिवालिया होने की सूचना मिलती है। दिवालिया होने पर, एक व्यक्ति अपने पैसे और संपत्तियों से निपटने का अधिकार खो देता है।

4. यदि किसी कंपनी द्वारा चेक जारी किया जाता है, तो बैंक को कंपनी के खिलाफ आदेश जारी करने का नोटिस मिलता है।

5. यदि बैंक को गार्निश आदेश के साथ सेवा दी जाती है या यदि ग्राहक के पैसे किसी अदालत के फैसले के क्रियान्वयन में संलग्न हैं। (एक गार्निश आदेश अदालत द्वारा किसी व्यक्ति को किसी अन्य व्यक्ति से संबंधित उसकी हिरासत के पैसे में, किसी अन्य व्यक्ति को धन का भुगतान करने के लिए निर्देश देने का एक आदेश है)।

6. यदि ड्रॉअर बैंक को सूचित करता है कि चेक खो गया है।

भुगतानकर्ता बैंकर को संरक्षण:

यदि किसी चेक का भुगतान परिस्थितियों में किया जाता है तो भुगतान करने वाले बैंकर को सुरक्षा प्रदान की जाती है।

नियत समय में भुगतान का अर्थ है सद्भाव में साधन के स्पष्ट कार्यकाल के अनुसार भुगतान और परिस्थितियों में कब्जा करने के लिए किसी भी व्यक्ति की लापरवाही के बिना परिस्थितियों में जो यह मानने के लिए एक उचित आधार नहीं देता है कि वह राशि का भुगतान प्राप्त करने का हकदार नहीं है। उल्लेख किया।

जब देय भुगतान किया जाता है, तो ग्राहक के खाते से भुगतान किए गए धन के साथ डेबिट किया जा सकता है। बैंकर तब भी उत्तरदायी नहीं होता है जब वह बाद में यह ट्रांसपेर करता है कि भुगतान गलत व्यक्ति को किया गया है (जैसे, जहां धारक ने बेईमानी से चेक प्राप्त किया है)।

जहां चेक का भुगतान करने वालों को भुगतान करने या भुगतान करने वाले की ओर से भुगतान करने का आदेश दिया जाता है, उस समय के दौरान भुगतान से छुट्टी दे दी जाती है।

जहां एक चेक मूल रूप से वाहक के लिए देय होने के लिए व्यक्त किया जाता है, ड्रॉअर को उसके पाठ्यक्रम में नियत समय पर भुगतान के द्वारा छुट्टी दे दी जाती है, इसके बावजूद किसी भी बेचान की परवाह किए बिना कि क्या पूर्ण रूप से या रिक्त रूप में दिखाई दे रहा है और इस बात को ध्यान में रखते हुए कि इस तरह के एंडोर्समेंट को प्रतिबंधित करने या आगे की बातचीत को प्रतिबंधित करने के लिए कोई प्रतिबंध है। ।

जाली चेक:

दराज के हस्ताक्षर जाली के साथ एक चेक, एक अशक्तता है। यदि कोई बैंक इस तरह के चेक का भुगतान करता है, तो ग्राहक उत्तरदायी नहीं है और उसके खाते को भुगतान के साथ डेबिट नहीं किया जा सकता है। यह कई मामलों में आयोजित किया गया है कि एक बैंकर से अपने ग्राहक के हस्ताक्षर जानने की उम्मीद की जाती है।

बैंकरों को इकट्ठा करने के लिए संरक्षण:

एक बैंकर जो अच्छी आस्था और लापरवाही के बिना चेक के एक ग्राहक के लिए भुगतान प्राप्त करता है जो आम तौर पर या विशेष रूप से खुद को पार कर जाता है - यदि चेक का शीर्षक दोषपूर्ण साबित होता है - तो चेक के असली मालिक द्वारा किसी भी देयता को लाइक करें ऐसा भुगतान प्राप्त किया है।

इसका मतलब यह है कि अगर यह पता चलता है कि चेक जमा करने वाले ग्राहक के पास पैसे का कोई शीर्षक नहीं था, तो एकत्रित बैंक सच्चे मालिक को मुआवजे का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी नहीं है, बशर्ते कि निम्नलिखित शर्तें संतुष्ट हों:

1. एकत्रित बैंक ने सद्भाव और लापरवाही के बिना काम किया। किसी भी संदेहास्पद परिस्थिति का अस्तित्व बैंक को जांच और लापरवाही के लिए पूछताछ राशियों की अनुपस्थिति और अच्छे विश्वास की चाह में रखता है

2. संग्रहकर्ता बैंक ग्राहक की ओर से कार्य कर रहा होगा, अर्थात, ऐसा व्यक्ति जिसका बैंक में खाता हो या उसके साथ नियमित रूप से व्यवहार करता हो

3. विचाराधीन चेक एक पार किया गया चेक था और

4. बैंक इकट्ठा करने के लिए एजेंट के रूप में काम कर रहा था और चेक का एंडॉर्स नहीं था

बैंकर का ग्रहणाधिकार:

ग्रहणाधिकार का अर्थ है, किसी व्यक्ति के अधिकार को स्वीकार करने तक उसके अधिकार में आने वाले किसी भी लेख को बनाए रखने के लिए व्यक्ति का अधिकार।

ग्रहणाधिकार दो प्रकार के हो सकते हैं:

(i) जनरल ग्रहणाधिकार; तथा

(ii) विशेष या दर्जी का ग्रहणाधिकार।

विशेष ग्रहणाधिकार लेनदार द्वारा लेख को बेचने का अधिकार प्रदान नहीं करता है। हालाँकि, एक बैंकर का ग्रहणाधिकार एक सामान्य ग्रहणाधिकार है जो उस पर बैंकर के रूप में अपनी क्षमता के अनुसार उसे सौंपी गई किसी भी सुरक्षा को बनाए रखने के अधिकार को अपने मालिक द्वारा बैंकर के कारण सामान्य संतुलन के संबंध में स्वीकार करता है।

उदाहरण:

एक्स और कंपनी के पास अपने बैंक के साथ दो अलग-अलग ऋण खाते हैं और एक खाते में बकाया को सुरक्षित करने के लिए एक घर की संपत्ति बैंक को गिरवी रख दी गई है। उक्त खाते में बकाया राशि का पूरी तरह से भुगतान कर दिया गया है, हालांकि दूसरे खाते में आगे की बकाया राशि थी। सामान्य ग्रहणाधिकार के अधिकार का प्रयोग करके, बैंक गृह संपत्ति की सुरक्षा को जारी करने से इंकार कर सकता है जब तक कि अन्य खाते में देय राशि पूरी तरह से अदा नहीं की जाती है।

हालाँकि, यदि इसके विपरीत कोई समझ या समझौता होता है, जिसके लिए बैंक और उधारकर्ता द्वारा स्पष्ट रूप से सहमति व्यक्त की जाती है कि संपत्ति केवल एक खाते के लिए सुरक्षा बनाएगी और खाते में बकाया भुगतान के बाद जारी की जाएगी, तो बैंक सामान्य अभ्यास नहीं कर सकता है उक्त संपत्ति पर ग्रहणाधिकार।

सुरक्षित सुरक्षा जमाओं में कोई ग्रहणाधिकार नहीं:

सुरक्षित अभिरक्षा के लिए बैंक के पास जमा किए गए लेख एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए दिए गए हैं और बैंकर के सामान्य ग्रहणाधिकार के अधीन नहीं हैं। सुरक्षित अभिरक्षा जमा के मामले में, संबंध 'जमानत' और 'जमानत' का है न कि सामान्य बैंकर और ग्राहक या देनदार और लेनदार का।

वजह बनता है:

सुरक्षा के रूप में दिए गए लेखों या धन पर ग्रहणाधिकार के अधिकार का प्रयोग करना निर्धारित है। सेट ऑफ पूर्व के खिलाफ एक काउंटर क्लेम के दूसरे के खिलाफ एक व्यक्ति के दावे का कुल या आंशिक विलय है।

बंद करने के अधिकार का प्रयोग किया जा सकता है बशर्ते निम्नलिखित शर्तें पूरी हों:

1. कर्ज आपसी अधिकार में होना चाहिए, यानी दोनों पक्षों को एक-दूसरे का ऋणी होना चाहिए

2. पैसा तुरंत देय होना चाहिए। एक टर्म डिपॉजिट राशि का उपयोग बैंक द्वारा तभी सेट करने के लिए किया जा सकता है जब वह परिपक्व होता है

3. दोनों पक्षों के दायित्व की राशि निश्चित और हाथ से पहले निर्धारित होनी चाहिए

4. इसके विपरीत कोई समझौता नहीं होना चाहिए

सेट ऑफ के अधिकार का प्रयोग करने से पहले सेट ऑफ का नोटिस जरूरी है। जब ऋण दिया जाता है तो बैंकर आमतौर पर ग्रहणाधिकार पत्र प्राप्त करता है और बंद कर देता है। लेकिन फिर भी बैंक को देनदार को ग्रहणाधिकार के अधिकार का नोटिस देना होगा और बंद करना होगा।

लीज समझौते के मामले में संबंध:

ग्राहकों को सुरक्षित जमा लॉकर से बाहर निकालने का व्यवसाय बैंकों में एक बहुत ही सामान्य व्यावसायिक गतिविधि है। चूंकि लॉकर पट्टे पर दिए जाते हैं, कानूनी संबंध पट्टेदार (बैंक) और पट्टेदार (ग्राहक) का रूप लेता है और यह बैंक और उसके ग्राहक के बीच पट्टा समझौते की शर्तों द्वारा शासित होता है। पट्टेदार को एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, क्योंकि लॉकर को पट्टेदार (बैंक) को किराए पर दिया जाता है। लीज रेंट के भुगतान के किसी भी चूक की स्थिति में, बकाया वसूलने के लिए बैंक को उचित कानूनी कार्रवाई करनी होगी।

संबंध जब बैंक थर्ड पार्टी उत्पाद बेचता है:

बैंक अक्सर म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसी, जीवन और गैर-जीवन क्रेडिट कार्ड, आदि, जो अन्य संस्थानों और बैंकों के उत्पाद हैं, बेचते हैं। यहां, बैंक की भूमिका प्रिंसिपल के लिए एक एजेंट की है। किसी भी विवाद की स्थिति में, उत्पाद के खरीदार को मूलधन के साथ मामला उठाना पड़ता है।

बैंकर्स बुक्स एविडेंस एक्ट, 1891:

एक बैंकर को अक्सर एक अदालत के आदेश के तहत ग्राहक के खाते की स्थिति का खुलासा करना पड़ता है। बैंकर्स बुक्स एविडेंस एक्ट, 1891 के अधिनियमित करने से पहले, एक बैंकर को खातों की वास्तविक पुस्तकों का उत्पादन करना पड़ता था, जब भी उन्हें किसी भी पक्ष द्वारा ऐसा करने के लिए बुलाया गया था। बैंकर्स बुक्स एविडेंस एक्ट प्रदान करता है कि बैंकर की पुस्तक में किसी भी प्रविष्टि की प्रमाणित प्रति, सभी कानूनी कार्यवाहियों में, इस तरह के प्रवेश के प्राइमा फेक सबूत के रूप में प्राप्त की जा सकती है, और मामलों, लेन-देन और खातों में दर्ज की जाती है।

एक बैंकर या अधिकारी - किसी भी कानूनी कार्यवाही में, जिसके लिए बैंक एक पार्टी है - किसी भी बैंकर की पुस्तक का उत्पादन करने के लिए बाध्य होना चाहिए जिसकी सामग्री बैंकरों की पुस्तक साक्ष्य अधिनियम के तहत साबित हो सकती है या मामलों को साबित करने के लिए गवाह के रूप में पेश हो सकती है। उसमें दर्ज, लेन-देन और लेखा-जोखा तब तक दर्ज किया जाता है, जब तक कि किसी विशेष कारण से अदालत या न्यायाधीश का आदेश न हो।

उसी समय, यदि बैंक कार्रवाई में एक पक्ष नहीं है और अगर अदालत संतुष्ट नहीं है कि उत्पादित प्रमाणित प्रतियां बैंक द्वारा बनाए गए खातों की सच्ची प्रतियां हैं, तो यह बैंक अधिकारियों को निर्देशित करने के लिए अदालत के लिए खुला है मूल पुस्तकों का उत्पादन करें।

एक्ट द्वारा एक 'प्रमाणित प्रति' को बैंक की पुस्तकों में किसी भी प्रविष्टि की एक प्रति के रूप में परिभाषित किया गया है, साथ में इस तरह की प्रति के प्रमाण पत्र पर लिखा है कि यह ऐसी प्रविष्टि की एक सच्ची प्रति है, जिसमें ऐसी प्रविष्टि निहित है बैंकर की साधारण पुस्तकों में से एक में और इस तरह की पुस्तक अभी भी बैंक की हिरासत में है।

एक अदालत या न्यायाधीश किसी भी पक्ष को किसी बैंकर की पुस्तकों में किसी भी प्रविष्टि की प्रतियां लेने और निरीक्षण करने के लिए कानूनी कार्यवाही की छुट्टी दे सकते हैं। यहां यह ध्यान से देखा जा सकता है कि यदि बैंक कार्रवाई में एक पार्टी है, तो उसे उप-पुस्तक के तहत अपनी वास्तविक पुस्तकों का उत्पादन करने के लिए मजबूर किया जा सकता है।

बैंकरों को अधिनियम के तहत अपनी पुस्तकों के उत्पादन से छूट, किसी भी कानूनी कार्यवाही में, जिसके लिए बैंक एक पार्टी नहीं है, हालांकि, पुलिस जांच के मामले में अच्छा नहीं है।

"बैंकर्स की पुस्तकें" में बैंक के साधारण व्यवसाय में उपयोग किए जाने वाले लीडर्स, डे-बुक्स, कैश-बुक्स, अकाउंट बुक्स और अन्य सभी रिकॉर्ड शामिल हैं, चाहे ये रिकॉर्ड लिखित रूप में रखे गए हों या माइक्रो-फिल्म मैग्नेटिक टेप में संग्रहीत किए गए हों या यांत्रिक या इलेक्ट्रॉनिक डेटा पुनर्प्राप्ति तंत्र के किसी भी अन्य रूप, दोनों के बैक-अप या आपदा वसूली साइट सहित किसी भी ऑफसाइट स्थान पर या उसके पीछे।

"प्रमाणित प्रतिलिपि" का अर्थ है जब किसी बैंक की पुस्तकें लिखित रूप में रखी जाती हैं, तो ऐसी पुस्तकों में किसी भी प्रविष्टि की एक प्रति, साथ में इस तरह की प्रतिलिपि के पैर में लिखे प्रमाण पत्र के साथ, यह इस तरह की प्रविष्टि की एक सच्ची प्रतिलिपि है, कि ऐसी प्रविष्टि है बैंक की साधारण पुस्तकों में से एक में निहित है और व्यापार के सामान्य और सामान्य पाठ्यक्रम में बनाया गया था, और यह कि इस तरह की पुस्तक अभी भी बैंक की हिरासत में है, और जहां एक यांत्रिक या अन्य प्रक्रिया द्वारा प्रतिलिपि प्राप्त की गई थी, जो स्वयं है कॉपी की सटीकता सुनिश्चित की, उस प्रभाव के लिए एक और प्रमाण पत्र, लेकिन जहां से ऐसी कॉपी तैयार की गई थी, उस बैंक के व्यवसाय के सामान्य पाठ्यक्रम में डेटा नष्ट कर दिया गया था जिसके बाद कॉपी इतनी तैयार की गई थी, एक और प्रमाण पत्र उस प्रभाव के लिए, इस तरह के प्रत्येक प्रमाण पत्र को बैंक के मुख्य लेखाकार या प्रबंधक द्वारा अपने नाम और आधिकारिक शीर्षक के साथ दिनांकित और सदस्यता लिया जा रहा है, जिसमें फ्लॉपी, डिस्क, टेप या किसी अन्य विद्युत चुम्बकीय डेटा में संग्रहीत डेटा के प्रिंटआउट शामिल हैं ई डिवाइस, ऐसी प्रविष्टि का एक प्रिंटआउट या इस तरह के प्रिंटआउट की एक प्रति जैसे कि सिक के प्रावधानों के अनुसार प्रमाणित है। 2A।

एक माइक्रो-फिल्म, चुंबकीय टेप या किसी अन्य रूप में यांत्रिक या इलेक्ट्रॉनिक डेटा पुनर्प्राप्ति तंत्र में एक यांत्रिक या अन्य प्रक्रिया द्वारा प्राप्त बैंक की पुस्तकों में किसी भी प्रविष्टि का एक प्रिंटआउट जो अपने आप में इस तरह के प्रिंटआउट की सटीकता सुनिश्चित करता है इस तरह की प्रविष्टि और ऐसे प्रिंटआउट की प्रतिलिपि में धारा 2-ए के प्रावधानों के अनुसार प्रमाणपत्र शामिल है।