कृषि ऋण पर अध्ययन नोट्स

यह लेख कृषि ऋण पर एक संक्षिप्त टिप्पणी प्रदान करता है।

कृषि ऋण का परिचय:

कृषि व्यवसाय में क्रेडिट विशेष रूप से विकासशील देशों में प्रमुख भूमिका निभाता है। एक बार कृषि ऋण हैंगसमैन की रस्सी की तरह माना जाता था लेकिन उस समय कृषि व्यवसाय बिना वैज्ञानिक प्रबंधन के पारंपरिक स्तर पर था।

अब, प्रौद्योगिकी के विकास के साथ स्थितियां बहुत बदल गई हैं और नए आदानों के उपयोग के बारे में ज्ञान का प्रसार हुआ है और उनका प्रबंधन क्रेडिट किसान की पूंजी जरूरतों पर नियंत्रण देता है।

आम तौर पर, खेती में निश्चित पूंजी निवेश बहुत बड़ा होता है जो विरासत से पिता से पुत्र तक आया है लेकिन समस्या चल रही लागत के लिए पैदा होती है। उच्च आय के लिए भूमि, श्रम, पूंजी और संगठन का एक इष्टतम संयोजन महत्वपूर्ण है लेकिन अगर इनमें से कोई भी सीमित है तो यह खेती की दक्षता पर बताएगा, खासकर जब पूंजी कम हो।

कृषि ऋण को "प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से, के पास से धन के हस्तांतरण के रूप में परिभाषित किया जा सकता है ।"

प्रत्यक्ष हस्तांतरण निजी ऋण देने वाली एजेंसियों के मामले में आता है, जैसे गांव से पैसा उधार देने वाले या अन्यथा, रिश्तेदार, दोस्त, बड़े भूमि धारक। निधियों का अप्रत्यक्ष हस्तांतरण राष्ट्रीयकृत वाणिज्यिक बैंकों, सहकारी कृषि ऋण समितियों, भूमि विकास बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों, कृषि और ग्रामीण विकास के लिए राष्ट्रीय कृषि बैंक (NABARD) जैसे संस्थागत एजेंसियों से है।

बैंकों जैसी संस्थागत एजेंसियों में अधिशेष आय को उस ब्याज को प्राप्त करने के लिए बचाया जाता है जो बैंक उन लोगों को देता है जो लाभदायक व्यवसाय के लिए निवेश करने के लिए उधार लेते हैं। खेती की आधुनिक प्रणाली में संस्थागत कृषि ऋण की भूमिका अत्यधिक महत्वपूर्ण हो गई है, जो वाणिज्यिक बैंकों के समाजीकरण द्वारा सुगम हो गई है जो 1970 के दशक से कृषि क्षेत्र में निवेश करने में बहुत शर्मीले थे।

अब, यह सवाल उठता है कि किसान को कृषि ऋण का उपयोग कैसे करना चाहिए ताकि खेती का व्यवसाय पुरस्कृत हो जाए और लाभ प्रबंधन और परिवार कल्याण में कृषि प्रबंधन के दोहरे उद्देश्यों को पूरा किया जा सके।

आधुनिक व्यवसायिक दुनिया में किसान को कृषि ऋण के उपयोग के लिए निर्णय लेना चाहिए, निर्णय:

(ए) जब उधार लेने के लिए,

(ख) कितना उधार लेना है,

(ग) किसके लिए उधार लेना है,

(डी) ऋण और चुकौती अनुसूची की लंबाई,

(e) सुरक्षा के लिए क्या उपयोग करना है।

कृषि वित्त विशेषज्ञों के अनुसार पाँच सी और तीन रुपये हैं

तीन आर हैं- प्रस्तावित निवेश से वापसी, क्षमता चुकाने और जोखिम वहन करने की क्षमता। पांच सी हैं- चरित्र, क्षमता, पूंजी संपार्श्विक, स्थितियां और सामान्य ज्ञान। अगर फार्म ऑपरेटर सी और आर और इन के पीछे की अवधारणाओं का पालन करता है तो वह कृषि ऋण का उपयोग करने में सफल होगा और खुद को ऋण से बाहर रखेगा और अपने चारों ओर समृद्धि के साथ।

कृषि ऋण की लंबाई:

वापसी की क्षमता की समय अवधि हैं:

1. अल्पकालिक ऋण या फसल ऋण:

यह छह महीने से एक वर्ष तक भिन्न होता है। फसल उत्पादन का समर्थन करने के लिए पैसा उधार लिया गया है।

2. मध्यम अवधि ऋण:

अवधि दो साल से पांच साल तक है। यह काम स्टॉक खरीदने, पोल्ट्री फार्मिंग, औजार खरीदने, डेयरी या पशुपालन जैसी परिसंपत्तियों को जोड़ने के लिए किया जाता है। ऋण का भुगतान वार्षिक किस्त में किया जाता है।

3. दीर्घकालिक ऋण:

यह खेत में स्थायी सुधार लाने में निवेश किया जाता है जैसे कि भूमि का सुधार, खेत की बाड़ लगाना, भूमि का पुनर्ग्रहण - ये सभी खेत में आय सृजन क्षमता को बढ़ाते हैं। ऋण का भुगतान पच्चीस वर्ष की अवधि के लिए किया जाता है।

इस ऋण को 'भूमि सुधार या विकास ऋण' कहा जाता है। इसके लिए समतलीकरण की आवश्यकता होती है अर्थात, आम तौर पर, ऋण की लंबाई सुरक्षा के कुछ मार्जिन के साथ उधार पूंजी निवेश को पुनर्प्राप्त करने में लगने वाले समय के अनुरूप होनी चाहिए।

चुकौती अनुसूची निवेशित ऋण से आय के प्रवाह में फिट होना चाहिए। लंबी अवधि के ऋण को परिशोधन किया जाना चाहिए (भुगतान वार्षिक और द्विवार्षिक किस्तों में किया जाता है। इसके अलावा, भुगतान के भुगतान और वर्तमान मूलधन पर ब्याज वसूल किया जाता है), सिद्धांत पतला हो जाता है।

जमा किए गए अधिशेष को अलग रखा जाना चाहिए और निवेश किया जाना चाहिए जहां इसकी अवसर लागत अधिक है। लाभ के साथ जोखिम पर भी विचार किया जाना चाहिए। यदि प्रतिकूल मूल्य या मौसम की स्थिति में ऋण का पुनर्भुगतान वितरित किया जा सकता है।

ऐसी शर्तों के तहत ऋण को अस्थिर आय और मौसम की स्थिति में समायोजित किया जाना चाहिए। एक तरीका पूर्व भुगतान द्वारा भुगतानों को समायोजित करने का है या दूसरा तरीका कृषि आय में उतार-चढ़ाव के लिए ब्याज और मूल भुगतान को समायोजित करना है या ऋण की लंबाई बढ़ाना है।

ऋण प्राप्त करने के लिए सुरक्षा:

अल्पावधि या फसली ऋण के मामले में ईमानदारी, प्रबंधकीय क्षमता और पुनर्भुगतान में तत्परता के अलावा कोई सुरक्षा की आवश्यकता नहीं है। लेकिन बैंक के साथ खरीदी गई परिसंपत्ति के हाइपोथिकेशन के मामले में मध्यम और दीर्घकालिक ऋण सुरक्षा के मामले में एक आवश्यकता है और भूमि विकास के मामले में बैंक ऋण की भूमि का हाइपोथेक्शन आवश्यक है।

कृषि ऋण का आधार:

बैंकों से ऋण लेना इतना आसान नहीं है क्योंकि बैंक अपने स्वयं के हित (फंड की हानि) की सुरक्षा में ऋण के सुरक्षित उपयोग में रुचि रखते हैं और ग्राहक के हित (जो निवेश के निवेश से अच्छा रिटर्न प्राप्त करना चाहिए) बैंक ऋण - क्रेडिट का पर्यवेक्षण)

बैंक के लोग इसकी तलाश करते हैं:

(ए) किसान की अपनी पूंजी की स्थिति;

(b) उसकी प्रबंधन क्षमता (वे किसान के तीन साल के व्यावसायिक प्रदर्शन के लिए कहते हैं) और उसकी (c) ईमानदारी।

3 R & पाँच C को ध्यान में रखा जाता है।

कृषि ऋण के लिए आधार:

संपार्श्विक कृषि ऋण के मामले में किसान को अपना सुरक्षा आधार शीघ्रता से बढ़ाने की आवश्यकता है। गैर-संपार्श्विक कृषि ऋण के मामले में बैंक प्रबंधक की आवश्यकता है कि आवश्यकता है: उधारकर्ता की प्रबंधकीय क्षमता, उसकी ईमानदारी, ऋणों के पुनर्भुगतान में तत्परता और उसकी निवल संपत्ति।

कृषि ऋण के लिए ध्वनि वित्तीय योजना:

ध्वनि वित्तीय योजना ऋण की कोई नहीं है। किसान को निवेश से लाभ की गणना के लिए योजना तैयार करनी चाहिए और उसे बजट देना चाहिए। लोन की समय पर और पर्याप्तता के लिए लाभप्रदता होना आवश्यक है क्योंकि कम आउटपुट के मामले में ऑपरेशन की लागत में देरी।

यदि कोई बकाया ऋण (अल्पावधि) है, तो उसे बजट में शामिल किया जाना चाहिए। अवसर लागत सिद्धांत और जोखिम विचार उधार और स्वयं की पूंजी के उपयोग में मूलभूत मार्गदर्शक हैं।

वाणिज्यिक बैंक सीधे या प्राथमिक कृषि क्रेडिट सोसाइटी के माध्यम से किसानों को ऋण देते हैं। या क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक जो सीधे कृषि किसानों को ऋण देते हैं या प्राथमिक कृषि ऋण सोसायटी के माध्यम से - यह ऋण जो वाणिज्यिक बैंकों से प्राप्त होता है। भारतीय रिज़र्व बैंक या तो क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को ऋण देता है जो प्राथमिक कृषि ऋण सोसाइटियों के माध्यम से या सीधे अपने स्रोत से कृषक को जाता है।

या

भारतीय रिजर्व बैंक राज्य सहकारी बैंक को क्रेडिट देता है जो केंद्रीय सहकारी बैंकों को जाता है और CCB इसे प्राथमिक कृषि साख समितियों को सौंपता है जो अंततः किसानों को ऋण देती है।

कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देता है जो किसानों को ऋण देता है। कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम राज्य सहकारी और भूमि विकास बैंक को ऋण देता है जो फिर प्राथमिक भूमि विकास बैंक को ऋण देता है जो अंत में इसे किसानों को देता है।

कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम राज्य सहकारी बैंकों को ऋण देता है जो इसे प्राथमिक कृषि साख समितियों या किसान सेवा समितियों या बड़े आकार वाले बहुउद्देश्यीय सोसायटी को सौंपता है और अंत में यह कृषकों तक पहुँचता है।

वाणिज्यिक बैंकों, क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और सहकारी समितियों से मिलकर मल्टी-एजेंसी नेटवर्क के माध्यम से कृषि ऋण का वितरण किया जाता है। विभिन्न संस्थागत स्रोतों से कृषि ऋण की कुल मात्रा रुपये से बढ़ गई है। 1985-86 में 7, 005 करोड़ से रु। 1992-93 में 13, 000 करोड़ रुपये। 1994-95 के लिए कृषि ऋण संवितरण का लक्ष्य रु था। 16, 700 करोड़।

ऋणों (ऋण) का एजेंसी वार संवितरण निम्नलिखित तालिका में दिया गया है:

इन एजेंसियों के शेयर इस प्रकार हैं, सहकारी समितियाँ ऋण 57.5%, वाणिज्यिक बैंक 37.5%। क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक 5%। मध्यम अवधि और दीर्घावधि (निवेश) में क्रेडिट सहकारी समितियों में 30% वाणिज्यिक बैंक 65% और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक 5% हैं। इन ऋण देने वाली एजेंसियों के आंकड़े हैं: प्राथमिक कृषि ऋण सोसायटी 88, 000 और दीर्घकालिक कृषि ऋण के लिए प्राथमिक इकाइयाँ 2, 258 हैं। वे इसका श्रेय देश के सुदूर कोनों तक पहुंचे।

यद्यपि सहकारी और वाणिज्यिक बैंक ऋणों में यथोचित अच्छी उपलब्धि रही है, जो 1952-54 (जैसा कि अखिल भारतीय ग्रामीण ऋण सर्वेक्षण में बताया गया है) से 3 प्रतिशत और 3% से भी कम, क्रमशः 3% से अधिक हो गया है, वहाँ हैं इन संस्थानों को कई समस्याओं का सामना करना पड़ा।

सहकारी समितियों और आरआरबी में बकाया राशि की समस्याएं हैं। सरकार ने कृषि ऋण समीक्षा समिति की सिफारिशों पर सहकारी समितियों को पुनर्जीवित करने के लिए कुछ उपाय शुरू किए हैं। इन उपायों में राज्य सहकारी कानूनों के संशोधन, सहकारी निकायों के चुनाव और व्यवसाय विकास योजना के माध्यम से प्राथमिक कृषि ऋण समितियों को पुनर्जीवित करना शामिल है।

सरकार सहकारी कृषि ऋण संरचना को पुनर्जीवित करने की व्यापक योजना शुरू करने पर भी विचार कर रही है। नाबार्ड ने सहकारी कृषि ऋण संस्थानों की संरचना के लिए विकास कार्य योजना (डीएपी) तैयार करने की प्रक्रिया भी शुरू की है ताकि इसे व्यवहार्य और आत्मनिर्भर बनाया जा सके। अक्टूबर, 1994 में, RBI ने सहकारी ऋण देने (न्यूनतम 12% के अधीन) और जमा राशि बढ़ाने के लिए ब्याज दर की संरचना को समाप्त कर दिया।