बैंकों की ऋण नीति

ऐतिहासिक रूप से, अधिकांश बड़े बैंक, जैसा कि हम आज देखते हैं, एक मामूली शुरुआत हुई है और उस जगह के जातीय समुदाय की जरूरतों को पूरा किया गया है जहां इसने अपना व्यवसाय शुरू किया था। उनकी गतिविधियाँ प्रकृति में क्षेत्रीय थीं, जमा के अपेक्षाकृत सरल संचालन और अपनी पसंद के व्यवसायियों को ऋण देने के साथ।

बैंकों के पास कोई दस्तावेज ऋण नीति नहीं थी क्योंकि इसे व्यापार वृद्धि के लिए बाधा माना जाता था। ऋण देने का व्यवसाय निदेशक मंडल और बैंक के अन्य प्रबंधकीय अधिकारियों के पूर्ण विवेक पर छोड़ दिया गया था। एक लिखित दस्तावेज के रूप में एक ऋण नीति ने इस आधार पर बड़ी संख्या में बैंकरों के साथ पक्षपात नहीं पाया कि यह उधार के फैसलों में लचीलेपन के रास्ते में खड़ा होगा।

हालाँकि, वैश्विक एकीकरण की दिशा में वित्तीय बाजार और इसके आंदोलन की समाप्ति, पूंजीगत पर्याप्तता और सख्त प्रावधान आवश्यकताओं जैसे विवेकपूर्ण मानदंडों को लागू करने के साथ, इसकी उधार गतिविधियों के लिए एक बैंक के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित नीतिगत ढांचा होना जरूरी है।

एक अच्छी तरह से परिभाषित ऋण नीति की अनुपस्थिति ने अक्सर बैंकों को उद्योग, व्यापार और वाणिज्य के विभिन्न क्षेत्रों को ऋण देकर जोखिम फैलाने के विवेकपूर्ण मानदंडों का पालन किए बिना अपने ऋण पोर्टफोलियो के लापरवाह विकास के लिए जाने के लिए प्रेरित किया था। प्रारंभ में, बैंक शायद ही समाज के कमजोर वर्गों की कृषि गतिविधियों और अन्य आर्थिक जरूरतों को पूरा करेंगे।

मूल रूप से, वित्तीय और बैंकिंग क्षेत्र का प्रदर्शन अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्रों के प्रदर्शन पर निर्भर है। वास्तविक क्षेत्रों में किसी देश की कृषि, विनिर्माण और व्यापारिक क्षेत्रों की आर्थिक गतिविधियाँ शामिल हैं। इसलिए, यह आवश्यक है कि बैंक की ऋण नीति के निर्माण में उधार लेने वाले ग्राहकों के वित्तीय प्रबंधन की रणनीति के विश्लेषण से पहले होना चाहिए, जो मुख्य रूप से वास्तविक क्षेत्रों से संबंधित हैं। इस प्रकार, एक बैंकिंग संगठन की ऋण नीति को अपनी रणनीतिक योजना से बाहर निकलना होगा।

उधार देने की नीतियों के तत्व मुख्य रूप से एक बैंकिंग संगठन की रणनीतिक योजना से तैयार किए गए हैं। नियोजन विभिन्न मान्यताओं पर आधारित है और विभिन्न प्रकार के उधार के लिए लक्ष्य तदनुसार निर्धारित किया जाता है। ऋण नीति का मुख्य उद्देश्य रिटर्न या लाभ को अधिकतम करने और जोखिमों को कम करने के लिए एक रणनीति बनाना है।

मुनाफे को अधिकतम करने के साथ-साथ ऋण नीति के उद्देश्यों को भी कवर करना चाहिए:

(i) विकास और विनियामक आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त पूंजी आधार बनाए रखना; तथा

(ii) जोखिम विश्लेषण के एक प्रबंधित ढांचे के भीतर उधार कार्य का संचालन करना।

विघटन और वित्तीय और बैंकिंग क्षेत्र में सुधार की प्रक्रिया के साथ, वाणिज्यिक बैंक दुर्जेय प्रतिस्पर्धा के साथ सामना कर रहे हैं। ब्याज दर के नियंत्रण ने प्रतियोगिता को और भी अधिक गला बना दिया है। परिस्थितियों में, बैंकों को आय सृजन के अन्य मार्गों की तलाश करनी पड़ती है, विशेष रूप से शुल्क-आधारित आय के लिए अधिक से अधिक गैर-निधि व्यवसाय। राजस्व में वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए, बैंकों को गैर-वित्त पोषित व्यवसाय पर निर्भर रहना पड़ता है, जैसे कि ऋण पत्र खोलना, बैंक गारंटी जारी करना, तीसरे पक्ष के उत्पाद बेचना, म्यूचुअल फंड, बीमा इत्यादि।

बैंकिंग उद्योग में जिस तरह का परिवर्तन हो रहा है, उससे बैंकों को अपनी कमाई और संपत्ति की गुणवत्ता के प्रति जागरूक होना आवश्यक हो गया है। चूंकि लाभ जोखिम वहन करने की क्षमता का प्रतिफल है, इसलिए उच्च गुणवत्ता वाले ऋण परिसंपत्तियों के मामले में उपलब्ध धन पर खर्च और अग्रिमों पर उपज दिन-प्रतिदिन पतली होती जा रही है। इसलिए, किसी बैंक को विवेकपूर्ण तरीके से लाभ अधिकतमकरण के साथ ऋण परिसंपत्तियों की गुणवत्ता की प्राथमिकता को पूरक करने की आवश्यकता है।

ऋण नीति में सभी क्रेडिट और क्रेडिट-संबंधित एक्सपोज़र, फंड-बेस्ड के साथ-साथ नॉन-फ़ंड-आधारित होना चाहिए। इनमें शॉर्ट-टर्म, मीडियम-टर्म और लॉन्ग-टर्म फंड-आधारित सुविधाएं शामिल होंगी, साथ ही गैर-फंड-आधारित व्यवसाय और विदेशी मुद्रा बाजार में एक्सपोजर, यदि कोई हो। मुद्रा बाजार और स्टॉक और ऋण उपकरणों के लिए बैंकों के निवेश पर भी यह नीति लागू होनी चाहिए।

ऋण नीति को विभिन्न क्षेत्रों जैसे व्यक्तियों, स्वामित्व और भागीदारी फर्मों, ट्रस्टों, समाजों और व्यक्तियों, कंपनियों और कॉर्पोरेटों, दोनों निजी और सरकारी क्षेत्र में से सभी प्रकार के ग्राहकों को शामिल करना चाहिए।

ऋण नीति को भारत में प्राथमिकता वाले क्षेत्र ऋण देने के साथ-साथ छोटे और मध्यम उद्यमों और अन्य बड़े वाणिज्यिक घरानों को अग्रिम के रूप में निर्देशित वित्त पर ध्यान देना चाहिए। खुदरा क्षेत्र को वित्त देने के लिए एक स्पष्ट नीति होनी चाहिए, जिसमें व्यक्तिगत ऋण, शिक्षा ऋण, आवास ऋण, बंधक ऋण आदि शामिल हैं।

एक बैंक द्वारा तैयार की गई ऋण नीति समय-समय पर संशोधन के अधीन होती है, जो देश और दुनिया में बड़े पैमाने पर आर्थिक और कारोबारी माहौल पर निर्भर करती है। ऋण देने के लिए बैंक की निम्न प्राथमिकताओं को उनके कार्यान्वयन के लिए ऋण अधिकारियों को स्पष्ट रूप से सलाह दी जानी चाहिए। एक अच्छी तरह से प्रलेखित ऋण नीति बैंक के अधिकारियों द्वारा लापरवाह वित्तपोषण को रोकती है जो एक सवारी के लिए बैंक को लेने की प्रवृत्ति रखते हैं।

ऋण और अग्रिम प्रदान करके, वाणिज्यिक बैंक देश में मुद्रा आपूर्ति को जोड़ते हैं। इसलिए, यह कहा जाता है कि बैंक पैसा बनाते हैं और बैंकिंग प्रणाली में जमा राशि में जोड़ते हैं। जब भी कोई वाणिज्यिक बैंक किसी ग्राहक को कोई भी राशि उधार देता है, तो उधार दिया गया पैसा या तो ग्राहक के खाते में उसके उपयोग के लिए जमा किया जाता है या बैंक के ग्राहक को माल या सेवाओं की आपूर्ति करने वाले लाभार्थियों को सीधे भुगतान करने से मना किया जाता है।

वितरित धनराशि के प्राप्तकर्ता उन्हें अन्य बैंकों के साथ अपने खातों में जमा करते हैं। इसलिए, दोनों ही मामलों में, बैंक द्वारा दिए गए प्रारंभिक ऋण ने या तो उसी बैंक में या अन्य बैंकों में जमा के माध्यम से अधिक धन पैदा किया है और उक्त जमा को आवश्यक भंडार रखने के बाद आगे के ऋण का विस्तार करने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है जमाकर्ताओं द्वारा नकद निकासी की मांग को पूरा करना आवश्यक है।

बैंक अपने अनुभव से जानते हैं कि सभी जमाकर्ता अपनी पूरी जमा राशि को वापस लेने के लिए एक ही समय पर नहीं आते हैं, और किसी भी समय निकासी मांगों को पूरा करने के लिए आवश्यक धन की मात्रा कुल जमा का 10% से अधिक नहीं होती है। यह बैंकों को 90% जमा राशि उधार देने के लिए प्रेरित करता है, जो आगे धन और जमा राशि का निर्माण करते हैं। इसे बैंक ऋणों का गुणक प्रभाव कहा जाता है, जो किसी देश के आर्थिक विकास के लिए एक प्रस्तावक के रूप में कार्य करता है।

चूंकि बैंक जमा के रूप में जनता के पैसे का लेन-देन करते हैं, इसलिए उन्हें कई एहतियाती उपाय करने पड़ते हैं ताकि ब्याज और अन्य लागत से संबंधित धनराशि को उधार दिया जा सके।

इसलिए, बैंकों को निम्नलिखित सुनिश्चित करना होगा:

सुरक्षा:

बैंकों को उनके द्वारा उधार दी गई धनराशि की सुरक्षा सुनिश्चित करनी होगी क्योंकि बैंक का अस्तित्व ही ब्याज सहित राशि वसूलने पर निर्भर करता है। लापरवाह उधार बैंक को गहरी मुसीबत में डाल सकता है जो बैंक को परिसमापन में डाल सकता है।

लिक्विडिटी:

बैंकों द्वारा जमा किए गए जमा का एक बड़ा हिस्सा मांग पर देय है। इसलिए, बैंक बहुत लंबे समय तक या स्थायी आधार पर अपने फंड में लॉक-इन नहीं कर सकते। बैंकों को जहां तक ​​संभव हो फंड की तरलता पर विचार करना आवश्यक है ताकि जरूरत पड़ने पर वे अग्रिम को वापस बुलाकर धन वापस पा सकें, जहां कहीं भी वारंट हो।

वाणिज्यिक बैंकों का यह काम नहीं है कि वे ऋण दें जो स्थायी प्रकृति के कम या ज्यादा हैं, हालांकि अक्सर बैंक मध्यम-अवधि के आधार पर विनिर्माण परियोजनाओं, बुनियादी ढांचा क्षेत्र आदि को ऋण देते हैं। परंपरागत रूप से, बैंक कार्य को पूरा करते हैं। व्यावसायिक उद्यमों की पूंजी की आवश्यकता जो उद्यम के व्यापार चक्र की प्रकृति के आधार पर एक छोटी अवधि के भीतर पुनर्नवीनीकरण की जाती है।

ऋण का उद्देश्य:

बैंकों को उधारकर्ता द्वारा अपेक्षित ऋण के उद्देश्य या अंतिम उपयोग के बारे में पूरी तरह से जागरूक होना होगा। बैंक के लिए यह जानना अनिवार्य है कि क्या उधारकर्ता ऋण का लाभ उठाने के समय बताए गए उद्देश्य के लिए धन का उपयोग करके ऋण चुकाने में सक्षम होगा या नहीं। संक्षेप में, बैंकों को इस उद्देश्य की आर्थिक व्यवहार्यता सुनिश्चित करनी होगी कि ऋण किस उद्देश्य से डाला जाएगा।

हालांकि ऋण आम तौर पर उधारकर्ता द्वारा मांग पर चुकाने योग्य होते हैं, ऐसे उदाहरण हो सकते हैं जहां उधारकर्ता को एक विशिष्ट अवधि के लिए धन का उपयोग करने की अनुमति दी जाती है और पुनर्भुगतान किस्तों द्वारा एक अवधि में फैलता है।

बैंक के लिए विविध ऋण या क्रेडिट पोर्टफोलियो होना जरूरी है, ताकि बैंक द्वारा उधार लिए गए सभी फंड आर्थिक गतिविधि के एक या दो खंडों में केंद्रित न हों। उद्योग के किसी विशेष खंड के प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव के साथ बैंक के भाग्य में उतार-चढ़ाव नहीं होना चाहिए। यहां कार्डिनल सिद्धांत है 'सभी अंडे एक ही टोकरी में न रखें'।

सुरक्षा:

हालाँकि, बैंकों द्वारा ऋण और ऋण देने के लिए सुरक्षा एकमात्र मानदंड नहीं हो सकती है, फिर भी इसके महत्व को कम नहीं किया जा सकता है। यदि उधारकर्ता घटनाओं के सामान्य पाठ्यक्रम में ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो सुरक्षा केवल 'वापस गिरने' के लिए एक तकिया है। अकेले सुरक्षा की पर्याप्तता उधारकर्ता की उपयुक्तता या साख निर्धारित करने के लिए एकमात्र विचार नहीं हो सकती है।

बैंक उधारकर्ताओं द्वारा पेश किए गए सुरक्षा के निपटान के बजाय उधारकर्ताओं के सामान्य व्यवसाय संचालन से व्यापार के सामान्य पाठ्यक्रम में अपने बकाया का एहसास करना चाहेंगे। इसके अलावा, सुरक्षा को बेचने में अक्सर समय लगता है, और परिचर लागत के साथ जुड़ा हुआ है।

ऋण और अग्रिमों के खिलाफ दी जाने वाली सुरक्षा बहुत बड़ी है। इसमें आम तौर पर कच्चे माल, तैयार माल, प्रगति में काम, विविध देनदार, पौधों और मशीनरी, भूमि और भवनों, बैंकों के साथ नकद जमा, सोना, कंपनियों के शेयर और अन्य पेपर प्रतिभूतियों के रूप में स्टॉक शामिल हैं। अधिक बार नहीं, बैंक प्रमोटरों, निदेशकों, भागीदारों और व्यावसायिक उद्यम के अन्य मालिकों की व्यक्तिगत संपत्तियों की सुरक्षा प्राप्त करते हैं।

उधारकर्ता द्वारा दी गई सुरक्षा में निम्नलिखित गुण होने चाहिए:

(i) मार्केटिबिलिटी बैंकों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि ऑफ़र की गई प्रतिभूतियाँ बैंक के लिए ऑफ़र के समय उनके मूल्य में बहुत अधिक छूट या कटौती के बिना आसानी से बिक्री योग्य हैं। बैंक के साथ पंजीकृत कंपनियों के शेयरों और बॉन्ड के रूप में सुरक्षा का मूल्य कभी-कभी अस्थिर होता है और मूल्य का एक बड़ा हिस्सा रिश्तेदार कंपनी के परिसमापन की स्थिति में मिटा दिया जा सकता है। सरकारी बॉन्ड या अन्य गिल्ट-एजेड प्रतिभूतियों को इस संबंध में बहुत सुरक्षित माना जाता है।

(ii) मूल्य की स्थिरता चूंकि बैंक का प्राथमिक उद्देश्य प्रतिभूतियों के निपटान से लाभ प्राप्त करना नहीं है, इसलिए बैंक आमतौर पर यह देखना पसंद करते हैं कि दी गई प्रतिभूतियों की कीमतें स्थिर और बड़ी हों। प्रतिभूतियों की कीमत में अटकलें बैंक का मकसद नहीं हो सकती हैं।

(iii) एन्कम्ब्रेन्स से मुक्त किसी भी सुरक्षा को स्वीकार करने से पहले, बैंकों को यह सुनिश्चित करना होगा कि यह बिना लाइसेंस की संपत्ति है, और किसी अन्य व्यक्ति या संस्था को उक्त संपत्ति पर कोई चार्ज नहीं मिला है।

उधारकर्ता सबसे महत्वपूर्ण सुरक्षा है। यदि उधारकर्ता प्रतिबद्धता का आदमी है, तो वह किसी भी तरह से ऋण चुकाएगा।

उधारकर्ता की साख का मूल्यांकन किए बिना सुरक्षा पर बैंक की कुल निर्भरता अक्सर कठिनाइयों में चलाने की संभावना से भरा है। यदि उधारकर्ता ईमानदारी का आदमी है, भले ही उसका व्यवसाय विफल हो जाए, तो वह ऋण चुकाने के लिए बाहर जाएगा।

दूसरी ओर, यदि ऋण चुकाने के संबंध में उधारकर्ता उदासीन है, तो बैंक को दी गई सुरक्षा पर वापस गिरना होगा, और सुरक्षा के संकट में बिक्री के लिए पर्याप्त राशि प्राप्त नहीं हो सकती है, और इसके बाद, वसूली के लिए कानूनी कार्रवाई शुरू करना अदालत के भीतर या बाहर एक लंबी-खींची हुई और महंगी प्रक्रिया होगी। बैंकरों द्वारा अक्सर इस्तेमाल की जाने वाली एक पुरानी कहावत है, 'प्रथम श्रेणी के सुरक्षा के साथ द्वितीय श्रेणी के उधारकर्ता की तुलना में प्रथम श्रेणी के उधारकर्ता बहुत अधिक सुरक्षित होते हैं।'

इसलिए, उधारकर्ता सुरक्षा से अधिक महत्वपूर्ण है और ऋण प्रस्ताव को मंजूरी देते समय, उधारकर्ता के निम्नलिखित चार को सावधानीपूर्वक जांचना होगा:

चरित्र:

उधारकर्ता का चरित्र इंगित करेगा कि वह शब्दों का आदमी है या उसकी प्रतिबद्धता। उधारकर्ता कौन है और उसकी पारिवारिक पृष्ठभूमि क्या है, इस पर बैंक द्वारा विचार किया जाना महत्वपूर्ण पहलू हैं। क्या कर्जदार की कोई रिपोर्ट उसकी प्रतिबद्धता का सम्मान नहीं कर रही है? उनके सह-व्यापारियों और उनके व्यवसाय में शामिल अन्य व्यक्तियों के साथ उनके संबंधों की स्थिति क्या है? एक बैंक को यह पता लगाने का प्रयास करना चाहिए कि क्या उधारकर्ता एक सम्मानित व्यक्ति है जो अपनी जिम्मेदारियों को समझता है और विवेकपूर्ण तरीके से अपने व्यवसाय का संचालन करता है।

क्षमता:

उधारकर्ता की क्षमता उसके व्यवसाय को विवेकपूर्ण ढंग से संचालित करने और अग्रिम चुकाने के लिए पर्याप्त अधिशेष उत्पन्न करने की उसकी क्षमता को संदर्भित करती है।

मूल्यांकन करते समय, बैंक को निम्नलिखित बातों पर विचार करना होगा:

1. चाहे व्यवसाय नया हो या एक स्थापित

2. अपने व्यवसाय की लाइन में उधारकर्ता का अनुभव और क्या उसे संबंधित गतिविधियों का आवश्यक ज्ञान है या वह आवश्यक तकनीकी जानकारी के साथ पेशेवर प्रबंधकों को नियुक्त करके व्यवसाय चलाने जा रहा है या नहीं

3. व्यवसाय द्वारा निर्मित या निपटाए जाने वाले उत्पाद की विपणन क्षमता

4. क्या उधारकर्ता के पास व्यवसाय को कुशलतापूर्वक चलाने और अपने प्रतिस्पर्धियों से मिलने की क्षमता है

राजधानी:

विवेकपूर्ण बैंकर को यह देखना चाहिए कि उधारकर्ता के पास उचित मात्रा में पूंजी है और वह पूरी तरह से उधार के पैसे पर व्यवसाय चलाने का इरादा नहीं रखता है। उधारकर्ता द्वारा नियोजित पूंजी व्यापार, संयंत्र और मशीनरी, भूमि और भवन, आदि में स्टॉक के माध्यम से संपत्ति प्राप्त करने की दिशा में अपना मार्जिन प्रदान करेगी, पूंजी नकदी या संपत्ति, जैसे, भूमि, भवन, संयंत्र और मशीनरी के रूप में हो सकती है। ।

संपार्श्विक:

ऋण राशि से बनाई गई परिसंपत्तियां बैंक द्वारा दी गई ऋण सुविधा के लिए प्राथमिक सुरक्षा बनाती हैं। प्राथमिक सुरक्षा के अलावा, उधारकर्ता द्वारा सुरक्षा के रूप में दी गई किसी भी अन्य संपत्ति को संपार्श्विक सुरक्षा के रूप में जाना जाता है। पर्याप्त संपार्श्विक प्रतिभूति की उपलब्धता उधारकर्ता की साख में इजाफा करती है और उधार दिए गए ऋण पर विचार करने के लिए उधार देने वाले बैंक को एक अतिरिक्त सुविधा मिलती है।

ऊपर उल्लिखित चार Cs के अलावा, जब भी कोई संभावित उधारकर्ता ऋण सुविधा के लिए बैंक से संपर्क करता है, तो बैंक को निम्नलिखित बिंदुओं का पता लगाने का प्रयास करना चाहिए, अधिमानतः संभावित उधारकर्ता के साथ व्यक्तिगत बातचीत के माध्यम से:

(i) व्यवसाय का विवरण - व्यवसाय का गठन और उसकी स्थापना का वर्ष, जो प्रवर्तक हैं, बाजार में व्यवसाय की स्थिति, उत्पादों से निबटना, आदि। पूंजी के रूप में प्रवर्तकों द्वारा निवेश की राशि। साथ में पिछले दो या तीन वर्षों के काम के परिणामों के लिए भी पूछा जाना चाहिए।

वित्तीय गतिविधि की आर्थिक व्यवहार्यता का पता लगाया जाना चाहिए। व्यवसाय की व्यवहार्यता सबसे महत्वपूर्ण है, अन्यथा, लाभ की पीढ़ी और ब्याज की चुकौती और मूल राशि अनिश्चित होगी। व्यवसाय की व्यवहार्यता का मुद्दा मूल्यांकन प्रक्रिया के मूल में है और यदि व्यवसाय आर्थिक रूप से व्यवहार्य और तकनीकी रूप से व्यवहार्य नहीं है, तो प्रस्तावित ऋण के लिए आगे बढ़ने की शायद ही कोई आवश्यकता है।

यदि आवश्यक हो तो आर्थिक व्यवहार्यता और तकनीकी व्यवहार्यता को स्थापित करने के उद्देश्य से, बैंक क्षेत्र में रिश्तेदार विशेषज्ञों की राय का लाभ उठा सकता है। संपूर्ण व्यावसायिक गतिविधि अनुमानित बिक्री के आसपास होती है, जिसे प्राप्त और यथार्थवादी होना चाहिए।

उक्त उत्पाद के लिए बाजार में प्रतिस्पर्धा और उसी के उत्पादन के लिए तकनीकी जानकारी उपलब्ध होने को देखते हुए, यह पता लगाया जाना चाहिए कि अनुमानित बिक्री की राशि उचित है या नहीं। जहां भी आवश्यक हो, बाजार अनुसंधान समूहों या संबंधित तकनीकी विशेषज्ञों के उपयोग का सहारा लिया जा सकता है।

(ii) उधारकर्ता को अग्रिम की आवश्यकता क्यों है और वह अब तक का प्रबंधन कैसे कर रहा था? वह सटीक उद्देश्य क्या है जिसके लिए ऋण की आवश्यकता है?

(iii) वर्तमान दायित्व क्या हैं - उनके व्यक्तिगत और व्यवसाय दोनों?

(iv) उसके स्वामित्व वाली संपत्तियों का विवरण क्या है? क्या उनके खिलाफ कोई कर्ज है? मौजूदा बैंकों सहित रेफरी के नाम भी प्राप्त किए जाने चाहिए।

(v) ऋण की कितनी राशि आवश्यक है और उधारकर्ता आवश्यक ऋण राशि पर कैसे आ गया है?

(vi) वे कौन सी प्रतिभूतियाँ हैं जो उधारकर्ता अपने बाजार मूल्य के साथ मिलकर दे सकते हैं?

(vii) उधारकर्ता ऋण चुकाने का प्रस्ताव कैसे करता है?

बैंक द्वारा प्राप्त उपरोक्त जानकारी को विभिन्न स्रोतों से सत्यापित किया जाना चाहिए। यह प्रक्रिया, जिसे क्रेडिट जांच के रूप में जाना जाता है, उधारकर्ता की साख स्थापित करने के लिए आवश्यक है। उधारकर्ता द्वारा प्रस्तुत जानकारी को उधारकर्ता, उसके आयकर, बिक्री कर और धन कर रिटर्न के बारे में बाजार की रिपोर्ट द्वारा पूरक किया जाएगा। यदि उधारकर्ता के पास अन्य बैंकों के साथ खाते हैं, तो उक्त बैंकों से एक स्थिति रिपोर्ट भी प्राप्त की जानी चाहिए।

उपरोक्त जानकारी एकत्र करना क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रिया का एक हिस्सा है, और सुसज्जित जानकारी पर विचार करने के लिए, बैंक को पूर्व-अनुमोदन निरीक्षण के लिए आगे बढ़ना है, जो निर्णय लेने की प्रक्रिया के सबसे महत्वपूर्ण भागों में से एक है। उधारकर्ता द्वारा सुरक्षा के रूप में पेश किए गए व्यापार और अन्य परिसंपत्तियों के स्थान का निरीक्षण करके संभावित उधारकर्ता द्वारा पहले से ही प्रस्तुत किए गए विवरणों को यथासंभव सत्यापित किया जाना चाहिए।

जहां भी ऋण मांगा जाता है, गारंटर द्वारा गारंटीकृत करने का प्रस्ताव किया जाता है, तो गारंटर के साथ एक व्यक्तिगत साक्षात्कार और सुरक्षा की पेशकश के रूप में गारंटर की संपत्ति का निरीक्षण भी आवश्यक है। गारंटर की कीमत और ऋण की गारंटी देने की उसकी क्षमता का पता लगाना होगा। यदि गारंटर बाहरी व्यक्ति है, तो गारंटी देने में उसकी रुचि का पता लगाया जाना चाहिए।