5 महत्वपूर्ण सिद्धांत बैंकों द्वारा पैसे उधार देने के लिए

बैंक ऋण देने के निम्नलिखित सिद्धांतों का पालन करते हैं:

1. तरलता:

तरलता बैंक ऋण देने का एक महत्वपूर्ण सिद्धांत है। बैंक केवल छोटी अवधि के लिए उधार देते हैं क्योंकि वे सार्वजनिक धन उधार देते हैं जो किसी भी समय जमाकर्ताओं द्वारा वापस लिया जा सकता है। इसलिए, वे ऐसी परिसंपत्तियों की सुरक्षा पर अग्रिम ऋण देते हैं जो आसानी से विपणन योग्य हैं और एक छोटी सूचना पर नकदी में परिवर्तनीय हैं।

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एक बैंक अपने निवेश पोर्टफोलियो में ऐसी प्रतिभूतियां चुनता है जिसमें पर्याप्त तरलता होती है। यह आवश्यक है क्योंकि यदि बैंक को अपने ग्राहकों की तत्काल आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए नकदी की आवश्यकता होती है, तो यह कुछ प्रतिभूतियों को बहुत कम नोटिस पर बेचने की स्थिति में होना चाहिए, ताकि उनके बाजार मूल्य को अधिक परेशान किए बिना। कुछ निश्चित प्रतिभूतियां हैं जैसे कि केंद्रीय, राज्य और स्थानीय सरकारी बांड जो आसानी से अपने बाजार की कीमतों को प्रभावित किए बिना बिक्री योग्य हैं।

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बड़े औद्योगिक सरोकारों के शेयर और डिबेंचर भी इसी श्रेणी में आते हैं। लेकिन साधारण फर्मों के शेयर और डिबेंचर उनके बाजार मूल्य को कम किए बिना आसानी से विपणन योग्य नहीं हैं। इसलिए बैंकों को सरकारी प्रतिभूतियों और प्रतिष्ठित औद्योगिक घरानों के शेयरों और डिबेंचर में निवेश करना चाहिए।

2. सुरक्षा:

उधार दी गई धनराशि की सुरक्षा ऋण देने का एक और सिद्धांत है। सुरक्षा का मतलब है कि उधारकर्ता को डिफ़ॉल्ट के बिना नियमित अंतराल पर समय पर ऋण और ब्याज चुकाने में सक्षम होना चाहिए। ऋण की अदायगी सुरक्षा की प्रकृति, उधारकर्ता के चरित्र, उसकी चुकाने की क्षमता और उसकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करती है।

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अन्य निवेशों की तरह, बैंक निवेशों में जोखिम शामिल होता है। लेकिन सुरक्षा के प्रकार के साथ जोखिम की डिग्री भिन्न होती है। केंद्र सरकार की प्रतिभूति राज्य सरकारों और स्थानीय निकायों की तुलना में सुरक्षित हैं। और राज्य सरकार और स्थानीय निकायों की प्रतिभूतियां औद्योगिक चिंताओं की तुलना में अधिक सुरक्षित हैं। इसका कारण यह है कि केंद्र सरकार के संसाधन राज्य और स्थानीय सरकारों की तुलना में बहुत अधिक हैं और बाद के औद्योगिक चिंताओं की तुलना में अधिक हैं।

वास्तव में, औद्योगिक चिंताओं का हिस्सा और डिबेंचर उनकी कमाई से जुड़ा हुआ है जो देश में व्यावसायिक गतिविधि के साथ उतार-चढ़ाव कर सकता है। बैंक को अपनी प्रतिभूतियों में निवेश करते समय सरकारों की ऋण चुकाने की क्षमता पर भी ध्यान देना चाहिए। राजनीतिक स्थिरता और शांति और सुरक्षा इसके लिए आवश्यक शर्तें हैं।

बड़े कर राजस्व और उच्च उधार क्षमता वाली सरकार की प्रतिभूतियों में निवेश करना बहुत सुरक्षित है। यही हाल समृद्ध नगरपालिका या स्थानीय निकाय और समृद्ध क्षेत्र की राज्य सरकार की प्रतिभूतियों का है। इसलिए निवेश करने में बैंक को ऐसी सरकारों, स्थानीय निकायों और औद्योगिक चिंताओं के प्रतिभूतियों, शेयरों और डिबेंचर का चयन करना चाहिए जो सुरक्षा के सिद्धांत को संतुष्ट करते हैं।

इस प्रकार बैंक के दृष्टिकोण से, ऋण देते समय सुरक्षा की प्रकृति सबसे महत्वपूर्ण है। फिर भी, यह उधारकर्ता की साख को ध्यान में रखना पड़ता है जो उसके चरित्र, चुकाने की क्षमता और उसके वित्तीय दृष्टिकोण से संचालित होता है। इन सबसे ऊपर, बैंक फंडों की सुरक्षा उस परियोजना की तकनीकी व्यवहार्यता और आर्थिक व्यवहार्यता पर निर्भर करती है जिसके लिए ऋण उन्नत है।

3. विविधता:

अपने निवेश पोर्टफोलियो को चुनने में, एक वाणिज्यिक बैंक को विविधता के सिद्धांत का पालन करना चाहिए। उसे अपने अधिशेष निधियों को एक विशेष प्रकार की सुरक्षा में नहीं बल्कि विभिन्न प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करना चाहिए। इसे देश के विभिन्न क्षेत्रों में स्थित विभिन्न प्रकार के उद्योगों के शेयरों और डिबेंचर का चयन करना चाहिए। राज्य सरकारों और स्थानीय निकायों के मामले में एक ही सिद्धांत का पालन किया जाना चाहिए। विविधीकरण का उद्देश्य किसी बैंक के निवेश पोर्टफोलियो के जोखिम को कम करना है।

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विविधता का सिद्धांत विभिन्न प्रकार की फर्मों, उद्योगों, व्यवसायों और ट्रेडों के लिए ऋण की प्रगति पर भी लागू होता है। एक बैंक को अधिकतम का पालन करना चाहिए: "सभी अंडे एक टोकरी में न रखें।" इसे देश के विभिन्न हिस्सों में विभिन्न ट्रेडों और उद्योगों को ऋण देकर इसे जोखिम में डालना चाहिए।

4. स्थिरता:

बैंक की निवेश नीति का एक अन्य महत्वपूर्ण सिद्धांत उन शेयरों और प्रतिभूतियों में निवेश करना चाहिए, जिनकी कीमतों में उच्च स्तर की स्थिरता होती है। बैंक अपनी प्रतिभूतियों के मूल्य पर कोई नुकसान नहीं उठा सकता है। इसलिए, इसे प्रतिष्ठित कंपनियों के शेयरों में निवेश करना चाहिए जहां उनकी कीमतों में गिरावट की संभावना दूरस्थ है।

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कंपनियों के सरकारी बॉन्ड और डिबेंचर ब्याज की निश्चित दरें ले जाते हैं। बाजार मूल्य में परिवर्तन के साथ उनका मूल्य बदल जाता है। लेकिन बैंक को वित्तीय संकट की नकदी में नकदी की अपनी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए उनमें से एक हिस्से को नष्ट करने के लिए मजबूर किया जाता है। अन्यथा, वे 10 साल या उससे अधिक के अपने पूर्ण कार्यकाल तक चलते हैं और बाजार की ब्याज दरों में बदलाव का उन पर ज्यादा असर नहीं पड़ता है। इस प्रकार डिबेंचर और बॉन्ड में बैंक निवेश कंपनियों के शेयरों की तुलना में अधिक स्थिर हैं।

5. लाभप्रदता:

यह बैंक द्वारा निवेश करने का कार्डिनल सिद्धांत है। इसे पर्याप्त लाभ अर्जित करना चाहिए। इसलिए, ऐसी प्रतिभूतियों में निवेश करना चाहिए, जो निश्चित रूप से निवेशित निधियों पर उचित और स्थिर प्रतिफल था। प्रतिभूतियों और शेयरों की कमाई की क्षमता ब्याज दर और लाभांश दर और उनके द्वारा किए जाने वाले कर लाभों पर निर्भर करती है।

यह मुख्य रूप से केंद्र, राज्य और स्थानीय निकायों की सरकारी प्रतिभूतियां हैं जो बड़े पैमाने पर करों से अपने ब्याज की छूट लेती हैं। बैंक को नई कंपनियों के शेयरों के बजाय इस तरह की प्रतिभूतियों में अधिक निवेश करना चाहिए जो कर में छूट भी देते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि नई कंपनियों के शेयर सुरक्षित निवेश नहीं हैं।