बैंकों द्वारा ऋण देने से पहले छोटे उपक्रमों के आकलन के लिए 3 रणनीतियाँ
ऋण देने से पहले छोटे वेंचर्स का आकलन करने के लिए बैंकों द्वारा इस्तेमाल की जाने वाली 3 रणनीतियाँ हैं। 1. वित्तीय विवरण 2. रिलेशनशिप लेंडिंग 3. क्रेडिट बोरिंग!
बैंक उन्हें ऋण देने से पहले छोटे उपक्रमों के आकलन के लिए विभिन्न रणनीतियों का उपयोग करते हैं। वे यहां चर्चा किए गए संभावित उधारकर्ता के आकलन के तरीकों में से एक या अधिक का उपयोग कर सकते हैं:
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1. वित्तीय विवरण:
यह उधार देने के लिए पारंपरिक वैज्ञानिक दृष्टिकोण है। बैंकर बैलेंस शीट से ली गई तरलता अनुपात, लाभप्रदता अनुपात और अन्य वस्तुओं का विश्लेषण करते हैं। इस पद्धति की सीमा यह है कि एक नई फर्म के पास ट्रैक रिकॉर्ड की कमी होती है और बैंकरों के पास केवल अनुमानित आंकड़े होते हैं। उधारकर्ता पूरी तरह से सटीक अनुमान देने की स्थिति में नहीं है, और परिणामस्वरूप, उधारकर्ता के पास अत्यधिक जानकारीपूर्ण वित्तीय विवरण तक पहुंच नहीं होगी।
2. रिलेशनशिप लेंडिंग:
इस मामले में, बैंकर और उद्यमी के बीच संबंध कंपनी की विशुद्ध वित्तीय स्थितियों के बजाय ऋण जारी करने का एक मुख्य कारण बन जाता है। फिर से, यह रणनीति एक समस्या बनती है क्योंकि एक नए उद्यम का बैंक के साथ एक लंबा संबंध नहीं होगा।
सामान्य परिस्थितियों में, बैंक इसके बजाय बैंक में जाने वाले किसी व्यक्ति या बैंक के साथ सुखद और लाभकारी संबंध रखने वाले व्यक्ति को उधार देगा। उदाहरण के लिए, यदि आपका वेतन खाता किसी विशेष बैंक के पास है और आपके पास उसी बैंक में सावधि जमा है, तो जब आप अपने नए उद्यम को शुरू करते हैं, तो बैंक आपसे किसी भी ऋण आवेदन का एक अनुकूल दृश्य लेगा।
'संबंध' उधार के द्वारा, यह पुस्तक बैंक अधिकारियों और ऐसे अन्य बेईमानी साधनों को रिश्वत द्वारा सुरक्षित किसी भी ऋण का उल्लेख नहीं करती है।
भले ही यह शुरुआती ऋण के मामले में सीमित प्रासंगिकता का हो, लेकिन बाद में क्रेडिट हासिल करने के लिए बैंक के साथ संबंध बनाना अमूल्य हो सकता है। छोटे और अल्प-ज्ञात व्यवसायों के लिए, संबंध बनाने का सबसे आसान तरीका ऋणदाता को व्यवसाय के बारे में जानकारी जारी करना है।
यह जानकारी व्यवसाय के बारे में कोई भी अच्छी खबर हो सकती है जो अन्यथा जनता के लिए उपलब्ध है जैसे कि एक बड़े अनुबंध या एक नए उत्पाद के लॉन्च का पुरस्कार। वास्तव में मजबूत संबंध बनाने के लिए, आम तौर पर जनता के लिए उपलब्ध होने वाली और उससे आगे की कुछ जानकारी को बैंक को भेजना पड़ता है। उदाहरण के लिए, एक नए अनुबंध के लाभ या किसी मौजूदा उत्पाद के बंद होने के वास्तविक कारणों से बैंक को अवगत कराएं। समय की अवधि में, एक ऋणदाता उद्यम के बारे में बड़ी मात्रा में उपयोगी जानकारी प्राप्त कर सकता है।
एक बैंक के साथ एक व्यवसाय के संबंध की ताकत निम्नलिखित कारकों के आधार पर आंकी जा सकती है:
मैं। रिश्ते की लंबाई:
उद्यमी ने कब तक बैंक में लोगों को जाना है?
ii। रिश्ते की चौड़ाई।
क्या संबंध केवल बैंक प्रबंधक और उद्यमी को मरने तक सीमित है, या क्या संबंध दोनों पक्षों के अन्य कर्मचारियों को शामिल करता है?
iii। विश्वास की डिग्री:
यह रिश्ते के दौरान विकसित होता है जब दोनों पक्षों द्वारा प्रतिबद्धताओं और सम्मान किया जाता है। उदाहरण के लिए, उद्यमी नियत तारीख तक नियमित रूप से स्टॉक रिपोर्ट और कैश स्टेटमेंट दाखिल करके एक सकारात्मक छाप बना सकता है।
पिछले वित्तीय वक्तव्यों और बैंक के साथ एक लंबे संबंध के अभाव में, बैंक द्वारा उधार लेना उस व्यवसाय की संपत्ति पर अत्यधिक निर्भर हो जाता है जिसे उधारकर्ता प्रतिज्ञा करने को तैयार है। गिरवी रखी गई संपत्तियों की सघन निगरानी की जाती है। वर्तमान संपत्ति के मामले में, निगरानी और भी अधिक तीव्र है। साप्ताहिक या दैनिक स्टॉक रिपोर्ट और खातों की प्राप्य कथनों को अनसुना नहीं किया जाता है।
3. क्रेडिट स्कोरिंग:
क्रेडिट स्कोरिंग से तात्पर्य डिफ़ॉल्ट के जोखिम को निर्धारित करने के लिए उपयोग की जाने वाली सांख्यिकीय तकनीकों से है। कई बड़े बैंकों के अपने स्वामित्व मॉडल हैं, जबकि कुछ छोटे बैंक उन्हें बाहरी विक्रेताओं से प्राप्त करते हैं। क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग व्यापक रूप से उपभोक्ता ऋण के विस्तार के लिए किया जाता है और इसे तेजी से छोटे ऋणों के लिए उपयुक्त माना जाता है। जबकि क्रेडिट-स्कोरिंग मॉडल का उपयोग उपभोक्ता उधार के लिए उपयोग किए जाने वाले की तुलना में अधिक परिष्कृत हैं, मॉडल अभी भी उद्यमी (फेल्डमैन 1997) के वित्तीय इतिहास पर काफी वजन रखते हैं।
वित्तीय विवरणों के आधार पर उधार देने की तरह, क्रेडिट स्कोरिंग के आधार पर उधार देने से बैंक उधारकर्ता के साथ संबंध पर अनुचित जोर देने से दूर हो सकता है। यह देखा गया है कि छोटे उपक्रमों को ऋण देते समय, छोटे बैंक एक संबंध दृष्टिकोण पसंद करते हैं जबकि बड़े बैंक क्रेडिट स्कोरिंग का उपयोग करना पसंद करते हैं।