वाणिज्यिक बैंकों द्वारा ऋण वितरण की प्रणाली

बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली कार्यशील पूंजी वित्त के आकलन के बाद, यह तय किया जाना है - उधारकर्ता के परामर्श से - जैसे कि उधारकर्ता द्वारा क्रेडिट सीमा का लाभ उठाया जाएगा।

व्यावसायिक गतिविधि की प्रकृति और विशेष उद्योग में प्रचलित ऑपरेटिंग चक्र के आधार पर, ऋण वितरण के निम्नलिखित तरीके अलग-अलग तरीकों से देखे जाते हैं:

ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट सिस्टम:

इस प्रणाली में, उधारकर्ताओं को खाते से धनराशि निकालने की अनुमति होती है, जिससे बैंक द्वारा दी गई अधिकतम अनुमेय क्रेडिट सीमा के भीतर सूची और प्राप्य कम मार्जिन वाले प्राप्य की सीमा तक हो। यहां, उधारकर्ता की आरेखण शक्ति की गणना बैंकों द्वारा इन्वेंट्री और प्राप्य के विभिन्न मदों के मूल्य से मार्जिन के निर्धारित प्रतिशत में कटौती करके की जाती है।

उधारकर्ता बैंक द्वारा दी गई अधिकतम क्रेडिट सीमा के अधीन आरेखित की गई गणना की सीमा तक अपने ओवरड्राफ्ट या नकद क्रेडिट खाते पर चेक आकर्षित कर सकते हैं। इन्वेंट्री का मूल्य लागत मूल्य या बाजार मूल्य पर लिया जाता है, जो भी कम हो। इस सीमा से अधिक धनराशि को वापस लेने से खाता अनियमित हो जाता है, जो उधार देने वाले बैंकर के लिए चेतावनी संकेत के रूप में कार्य करता है और खाते की बारीकी से निगरानी करने के लिए उसे संकेत देता है। उधारकर्ता को मासिक आधार पर बैंक को स्टॉक और प्राप्य का विवरण प्रस्तुत करना आवश्यक है।

To ड्राइंग पावर ’और 'ड्राइंग लिमिट’ के बीच अंतर को समझना आवश्यक है। मासिक विवरणों में घोषित की गई सूची और प्राप्य के मूल्य से निर्धारित मार्जिन में कटौती करके ड्राइंग पावर पर काम किया जाता है। यदि गणना की गई राशि स्वीकृत सीमा से कम है, तो ड्राइंग शक्ति ड्राइंग सीमा बन जाती है।

इसके विपरीत, यदि ड्राइंग शक्ति स्वीकृत सीमा से ऊपर है, तो ड्राइंग सीमा केवल स्वीकृत सीमा तक ही सीमित है। उधारकर्ता द्वारा helpful ओवर लिमिट ’यानी, स्वीकृत सीमा से अधिक ड्रॉ करने की अनुमति के अनुरोध पर निर्णय लेने के लिए ड्राइंग पॉवर बैंकर के लिए मददगार होती है। स्वीकृत सीमा से परे की गई अनुमति को भी निर्धारित मार्जिन के कटौती के बाद सूची और प्राप्य द्वारा पर्याप्त रूप से सुरक्षित किया जाना चाहिए।

क्रेडिट डिलीवरी का ओवरड्राफ्ट और कैश क्रेडिट सिस्टम पूरी दुनिया में वाणिज्यिक बैंकों द्वारा ऋण वितरण के परिदृश्य पर हावी है। कई कमियों के बावजूद, सिस्टम अल्पकालिक बैंक उधार के रूप में वाणिज्यिक बैंकों और उधारकर्ताओं, दोनों के साथ पक्षपात पाता है।

सभी बिक्री आय इस खाते में उधारकर्ता द्वारा जमा की जाती है; जब भी आवश्यक हो, आपूर्तिकर्ताओं और अन्य लेनदारों को भुगतान करने के लिए सीमा तक खाता तैयार किया जाता है। यह प्रणाली लंबे समय से प्रचलन में है, जिसका मुख्य कारण इसका लचीलापन है, जो उधारकर्ताओं द्वारा धन की अस्थायी आवश्यकताओं का ध्यान रख सकता है। कैश क्रेडिट सिस्टम बैंक में धन की निरंतर रीसाइक्लिंग को सक्षम बनाता है।

ऋण प्रणाली:

कुछ देशों में, अल्पावधि के लिए टर्म लोन अल्पकालिक वित्त का मुख्य रूप है। इस प्रणाली के तहत निश्चित उद्देश्यों और अवधि के लिए ऋण स्वीकृत किए जाते हैं। यह आमतौर पर व्यापार उद्यम के दिन-प्रतिदिन के लेनदेन के लिए एक चालू खाते के रखरखाव के साथ होता है। यह प्रणाली उधारकर्ता को अग्रिम में अपने नकद बजट की योजना बनाने के लिए मजबूर करती है, इस प्रकार आत्म अनुशासन की डिग्री सुनिश्चित करती है।

यह प्रणाली बैंक को फंड और क्रेडिट पोर्टफोलियो को तर्कसंगत रूप से प्रबंधित करने में सक्षम बनाती है। ओवरड्राफ्ट या कैश क्रेडिट खाते के विपरीत, उधारकर्ता दिन-प्रतिदिन के आधार पर बिक्री आय के जमा द्वारा बकाया को अलग नहीं कर सकता है और इसलिए, बैंकों की कमाई को ऋण प्रणाली के तहत बढ़ावा मिलता है। स्वचालित समीक्षा को ऋण प्रणाली में बनाया गया है, क्योंकि हर नए ऋण पर नए सिरे से बातचीत की जानी है।

यह बैंक को एक ऋण से इनकार करने का अवसर देता है यदि कंपनी का प्रदर्शन संतोषजनक नहीं पाया जाता है। ऋण प्रणाली अपेक्षाकृत सरल है, क्योंकि सूची शक्ति और प्राप्य वस्तुओं के प्रत्येक आइटम के खिलाफ ड्राइंग शक्ति की गणना करने और विभिन्न उप-सीमाएं देने की आवश्यकता नहीं है।

हालांकि, ऋण प्रणाली के तहत, हालांकि ऋण देने के समय एक ऋण का उद्देश्य निर्धारित किया जाता है, एक बार धनराशि के वितरण के बाद, बैंक का धन के अंतिम उपयोग पर कोई और नियंत्रण नहीं होता है।

बिल प्रणाली:

वित्तपोषण की बिल प्रणाली में, उधारकर्ता अपने खरीदारों पर उसके द्वारा निकाले गए विनिमय के बिलों के खिलाफ वित्तपोषित होता है। वित्तपोषण भी drawee बिल प्रणाली के तहत किया जाता है, जहां उधारकर्ता अपनी खरीद के लिए बिल ऑफ एक्सचेंज का एक drawee है। बिक्री के बिल के मामले में, उधारकर्ता शिपिंग दस्तावेजों के साथ विनिमय के बिल को जमा करता है, और बैंक बिल की खरीद या छूट करता है और अपने उपयोग के लिए उधारकर्ता के चालू खाते में आय का श्रेय देता है।

इसके बाद, भुगतान के लिए संबंधित बिल को क्रेता (खरीदार) को प्रस्तुत किया जाता है और, राशि प्राप्त होने पर, बिल खरीद / रियायती खाते को बंद कर दिया जाता है। बिल वित्त प्रकृति में स्व-परिसमापन है।

घूस के बिलों के मामले में, उधारकर्ता खरीदार होता है और आपूर्तिकर्ता उस पर बिल खींचता है और भुगतान के लिए बिल को उधारकर्ता के बैंक में प्रस्तुत करता है। बैंक बिल को छूट देता है और आपूर्तिकर्ता के बैंक को आय का भुगतान करता है और बिल की देय तिथि पर, उधारकर्ता ब्याज और अन्य शुल्कों के साथ बकाया बिल छूट खाते में बकाया के परिसमापन का भुगतान करता है।

बिल प्रणाली के तहत उधारकर्ताओं के लिए संचालन की लागत और बैंकों द्वारा प्रणाली को प्रशासित करने की लागत भी स्टांप कर्तव्यों, विस्तृत बुक-कीपिंग आदि के कारण अन्य प्रणालियों की तुलना में कुछ अधिक है।

वाणिज्यिक पत्र (CP):

वाणिज्यिक पेपर कॉर्पोरेट व्यवसाय घरानों द्वारा कम लागत पर कार्यशील पूंजी जुटाने का एक लोकप्रिय रूप है। सीपी एक अल्पकालिक मुद्रा बाजार साधन है और बैंक इसे 12 महीने से अधिक नहीं, छोटी अवधि के लिए अपनी अतिरिक्त तरलता को पार्क करने के लिए एक सुविधाजनक मार्ग पाते हैं। ग्राहक अन्य कॉर्पोरेट घराने, वाणिज्यिक बैंक आदि हैं।

वाणिज्यिक पत्र एक उच्च श्रेणी की कॉर्पोरेट इकाई द्वारा बनाया गया एक वचन पत्र है और इसे सदस्यता के लिए बैंकों सहित भावी निवेशकों को दिया जाता है। बैंक ऐसे वाणिज्यिक पत्रों में निवेश करते हैं, जो वचन पत्र को अंतर्निहित ब्याज दर पर छूट देते हैं, जो आम तौर पर ब्याज दर के बाजार दर से कम होता है, जिसमें वाणिज्यिक बैंकों की प्रमुख उधार दर भी शामिल है।

वाणिज्यिक पत्र, कॉर्पोरेट बैंकों को कार्यशील पूंजी जुटाने का एक अतिरिक्त अवसर प्रदान करते हैं, वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अपने फंड-आधारित कार्यशील पूंजी सीमा में ओवरड्राफ्ट / नकद ऋण के लिए दी गई ब्याज की तुलना में काफी कम कीमत पर।

कुछ देशों में, मुद्रा बाजार नियामक प्राधिकरण सीपी जारी करने के इच्छुक कॉरपोरेट्स के लिए कुछ पात्रता मानदंडों को निर्धारित करते हैं। मानदंडों में आम तौर पर जारीकर्ता की न्यूनतम मूर्त निवल मूल्य, वाणिज्यिक बैंकों / वित्तीय संस्थानों से कार्यशील पूंजी की उपलब्धता, वित्तपोषण बैंक द्वारा 'मानक संपत्ति' के रूप में कॉर्पोरेट के उधार खाते का वर्गीकरण आदि शामिल हैं।

हालांकि, संयुक्त राज्य अमेरिका, ब्रिटेन, जापान, आदि जैसी विकसित अर्थव्यवस्थाओं में, वाणिज्यिक पत्र एक स्टैंड-अलोन उत्पाद के रूप में जारी किया जा सकता है और बैंक से कंपनी की कार्यशील पूंजी सीमा के साथ बंधे होने की आवश्यकता नहीं है। वाणिज्यिक बैंक / वित्तीय संस्थान की नियुक्ति के लिए एक वाणिज्यिक पत्र जारी करने का तंत्र इस मुद्दे के लिए जारीकर्ता और भुगतान एजेंट (IPA) के रूप में कार्य करता है।

कंपनी के फंड-आधारित कार्यशील पूंजी की आवश्यकता के बारे में बैंक अपना आकलन करता है। मुद्दे की मात्रा के संबंध में एक समझौते के बाद, ब्याज की दर बैंक और जारीकर्ता कंपनी के बीच पहुंच जाती है, संभावित निवेशकों को आईपीए प्रमाण पत्र की एक प्रति दी जाती है।

निवेशक एक निर्दिष्ट खाते में सीपी के रियायती मूल्य का भुगतान करता है, और उसके बाद, जारी करने वाली कंपनी एक डिपॉजिटरी प्रतिभागी के साथ निवेशक के खाते में सीपी को जमा करने की व्यवस्था करती है। बेशक, सीपी के भौतिक प्रमाण पत्र के वितरण की प्रणाली भी कई स्थानों पर प्रचलित है। आईपीए के रूप में कार्य करने वाले एक वाणिज्यिक बैंक को नियत तिथि पर निवेशक को सीपी की राशि को भुनाने का वादा करना चाहिए।

सेतु ऋण:

वाणिज्यिक बैंक अक्सर व्यावसायिक उद्यमों को अन्य बैंकों और वित्तीय संस्थानों द्वारा ऋण देने और उनके द्वारा वास्तविक संवितरण के बीच वित्तीय अंतर को पाटने के लिए पुल ऋण प्रदान करते हैं। उधारकर्ता और वित्तीय संस्थान के बीच प्रलेखन और अन्य औपचारिकताओं को पूरा करने में लगने वाले समय के कारण अंतराल उत्पन्न होता है।

पूँजी बाजार नियामक प्राधिकरणों द्वारा आवश्यक सभी औपचारिकताओं को पूरा करने के बाद किसी कंपनी द्वारा इक्विटी या अन्य शेयरों के सार्वजनिक मुद्दे को बंद करने और धन की वास्तविक उपलब्धता के बीच समय-अंतराल को पूरा करने के लिए वाणिज्यिक बैंकों द्वारा पुल ऋण को भी मंजूरी दी जाती है। परियोजना के क्रियान्वयन की अवधि के दौरान एक पुल ऋण का लाभ अक्सर आवश्यक हो जाता है जब संयंत्र और मशीनरी की खरीद में देरी और अन्य पूंजीगत व्यय के परिणामस्वरूप समय और लागत अधिक हो जाएगी।

पुल ऋण परियोजना के काम को बिना किसी बाधा के जारी रखने या फंड की कमी को रोकने में मदद करता है। व्यवसाय उद्यम को धन उपलब्ध होने के बाद, पुल ऋण चुकाया जाता है। बैंकों को ब्रिज लोन देने में सावधानी बरतने की जरूरत है क्योंकि जब तक आने वाले फंडों के साथ उचित तालमेल नहीं हो जाता, तब तक चुकौती में समस्या आ सकती है।