बैंकिंग में कैश क्रेडिट सिस्टम (सुविधाएँ और कमियां)

बैंकिंग में कैश क्रेडिट सिस्टम (सुविधाएँ और कमियां)!

बैंक ऋण का विस्तार करने के लिए नकद ऋण प्रणाली बहुत बहस का विषय रही है। इस लेख में हम उधारकर्ताओं, बैंकों और क्रेडिट योजना के दृष्टिकोण से इसके पेशेवरों और विपक्षों का अध्ययन करते हैं।

उधारकर्ताओं के दृष्टिकोण से नकद ऋण प्रणाली में कुछ अत्यधिक वांछित विशेषताएं हैं, जो नीचे दी गई हैं:

(1) सहमत सीमा के भीतर और 'वापस लेने की शक्ति' के अधीन उधारकर्ता अपनी जरूरतों और सुविधा के अनुसार किसी भी समय अपने क्रेडिट खाते पर आकर्षित करने के लिए स्वतंत्र है। वह जितनी बार चाहे उतनी बार खाते में चुकाने के लिए स्वतंत्र है। यह सब नकद ऋण को अत्यधिक लचीला बनाता है।

(2) ब्याज वास्तव में उपयोग की गई ऋण की शुद्ध राशि पर देय है और दी गई सीमा पर नहीं।

(3) ग्राहक द्वारा दी गई प्रतिभूतियाँ, निकाली गई राशि के अनुसार विविध हो सकती हैं। वह समान मूल्य के एक अन्य प्रकार की सुरक्षा को बदलने के लिए भी स्वतंत्र है।

(4) हालांकि कानूनी रूप से नकद ऋण मांग और चालू परिसंपत्तियों द्वारा सुरक्षित पर एक अल्पकालिक अग्रिम चुकाने वाला है, व्यवहार में, यह एक निरंतर उधार खाते के रूप में कार्य करता है, जो इकाई के प्रदर्शन के आधार पर समय-समय पर नवीनीकृत किया जाता है।

बैंकों और क्रेडिट प्लानिंग के दृष्टिकोण से, कैश क्रेडिट सिस्टम नीचे दी गई गंभीर कमियों से ग्रस्त है:

(1) एक बैंक का उसके नकद क्रेडिट अग्रिमों के वास्तविक स्तर पर कोई नियंत्रण नहीं है। यह सब इसे नियंत्रित करता है नकद क्रेडिट सीमा की कुल राशि है। इन सीमाओं का वास्तविक उपयोग उधारकर्ताओं द्वारा तय किया जाता है।

(2) नकद ऋण प्रणाली के तहत बैंक द्वारा नकद प्रबंधन का कार्य उधारकर्ता द्वारा पारित किया जाता है। उधारकर्ता दिन-प्रतिदिन अपने अधिशेष नकद को अपने नकद ऋण खाते में जमा कर सकता है, इस प्रकार खाते में बकाया राशि को कम कर सकता है, और बैंक को उसकी ब्याज लागत को बचा सकता है।

एक अन्य तरीके से देखा जाए, तो उधारकर्ता राष्ट्रीय स्तर पर जो भी शॉर्ट-सरप्लस फंड पैदा करता है, उस पर ब्याज कमाता है और उसी दर पर बैंक की उधार दर के रूप में अर्थव्यवस्था में कहीं और आसानी से उपलब्ध नहीं है। दूसरी ओर, बैंक को इन अधिशेष निधियों का शीघ्र उपयोग करने के तरीके और साधन खोजने पड़ते हैं ताकि ब्याज आय में कमी न हो।

विपरीत परिस्थिति में भी, कैश क्रेडिट सिस्टम का लचीलापन व्यक्तिगत बैंकों के लिए अनिश्चितता पैदा करता है। आम तौर पर, एक बैंक अपने क्रेडिट की देखरेख करता है, जो सम्मान से अधिक क्रेडिट सीमा देता है, क्योंकि यह अनुभव से जानता है कि सभी सीमाएं वास्तव में उपयोग नहीं की जाती हैं। लेकिन, कभी-कभी, उनके उपयोग में अचानक परिवर्तन हो सकते हैं। फिर, एक बैंक को मुद्रा बाजार में धन के लिए घबराहट से बाहर जाना पड़ता है।

(3) कैश क्रेडिट सिस्टम RBI की प्रतिबंधात्मक क्रेडिट की नीतियों के खिलाफ है। क्रेडिट सीमा की प्रणाली में बैंक उधारकर्ताओं को अधिशेष या अप्रयुक्त उधार शक्ति प्रदान करने की दिशा में एक अंतर्निर्मित पूर्वाग्रह है। आम तौर पर, यह अधिशेष उधार (या ड्राइंग) शक्ति काफी पर्याप्त है और क्रेडिट सीमा के साथ वृद्धि के लिए जाना जाता है।

यह अधिशेष उधार लेने की शक्ति आरबीआई द्वारा लगाए गए क्रेडिट निचोड़ की अवधि में प्राप्त हो जाती है, जब तक कि बैंक भी तुरंत सूट का पालन नहीं करते हैं और पहले से स्वीकृत सीमा में कटौती करते हैं। आम तौर पर, हालांकि, बैंकों को इस आशय की RBI की सलाह के बावजूद, ग्राहक प्रतिरोध के मामले में ऐसा करना मुश्किल लगता है। सबसे पहले, सलाह खुद ही बहुत देर से आती है, ज्यादातर नुकसान के बाद पहले से ही और मुद्रास्फीति बलों ने स्थिति को पकड़ लिया है।

दूसरा, बैंक स्वयं अपने ऋण को कम करने के लिए अक्सर अनिच्छुक होते हैं क्योंकि यह उनकी ब्याज आय और नाराज स्थापित उधारकर्ताओं को खा जाएगा, जो वैध रूप से तर्क दे सकते हैं कि पुरानी वास्तविक मात्रा में आविष्कारों के लिए भी नाममात्र क्रेडिट के लिए उनकी ज़रूरतें अधिक हो गई हैं।

वास्तव में, उधारकर्ताओं को ज्यादातर वास्तविक मात्रा में बड़ी मात्रा में इन्वेंट्री रखने के लिए उत्सुक होना पड़ता है, जो कि आंशिक रूप से अपेक्षित मूल्य वृद्धि से प्राप्त करने या कम से कम कुछ समय के लिए अपने कच्चे माल या उनकी संभावित कमी की लागत में वृद्धि के खिलाफ सुनिश्चित करने के लिए।

(४) कैश क्रेडिट सिस्टम, जैसा कि यह संचालित होता है, इससे बैंकों के लिए मुश्किल होता है कि क्रेडिट के अंतिम उपयोग पर कोई प्रभावी नियंत्रण हो। इसलिए जब तक एक उधारकर्ता एक निश्चित स्तर की सूची और अन्य वर्तमान परिसंपत्तियों को बनाए रखता है और खाता काफी सक्रिय होता है (यह दर्शाता है कि बैंक को दी गई मौजूदा संपत्ति नकद क्रेडिट के खिलाफ प्राथमिक सुरक्षा है क्योंकि मृत संपत्ति नहीं है), उधारकर्ता कोई दायित्व नहीं है बैंक ऋण के किसी भी हिस्से को चुकाने के लिए।

वह अग्रिम को वित्त के एक स्थायी स्रोत के रूप में उपयोग कर सकता है और इसे जिस भी तरीके से पसंद करता है, चाहे सट्टा प्रयोजनों के लिए, या शेयर बाजार में निवेश के लिए, नई चिंताओं में नियंत्रण हितों को प्राप्त करने के लिए या अचल संपत्तियों की खरीद के लिए उपयोग कर सकता है। इस प्रकार, नकद ऋण बैंकेबल चालू परिसंपत्तियों के एक बड़े हिस्से के मुद्रीकरण का एक तरीका बन जाता है।

(५) नकद ऋण प्रणाली एक बेईमान उधारकर्ता के लिए बैंक को ठगने का पर्याप्त अवसर देती है, क्योंकि किसी भी इरादे से कोई भी बैंक प्राथमिक प्रतिभूतियों के मूल्यांकन, निरीक्षण, और प्राथमिक प्रतिभूतियों की निगरानी के बिना पूरी तरह से मूर्ख नहीं बना सकता है। अपने ग्राहकों के व्यवसाय में दिन-प्रतिदिन की बाधा, और ऋण-निर्माण और पर्यवेक्षण की अपनी लागतों में वृद्धि करना।

(६) नकद ऋण प्रणाली छोटे और नए उधारकर्ताओं के नुकसान के लिए बड़े और प्रतिष्ठान के उधारकर्ताओं का पक्ष लेती है। पूर्व में बैंकों की ऋण देने की क्षमता का बहुत बड़ा हिस्सा पहले से खाली होता है, बाद के लिए बहुत कम होता है। क्रेडिट निचोड़ की अवधि में, बाद में भी इस निचोड़ का प्रभाव पूर्व की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक होता है।

(() कैश क्रेडिट सिस्टम में मल्टीपल फाइनेंस के लिए पर्याप्त जगह होती है जिसके परिणामस्वरूप एक फर्म कई बैंकों से एक साथ उधार लेती है। यदि यह एक बैंक के माध्यम से अपने पूरे व्यवसाय को रूट करता है, तो बैंकर अपने उधार पर नियंत्रण रखने के लिए बेहतर स्थिति में होगा।

इस तरह के नियंत्रण या जांच से बचने या अधिक धन जुटाने के लिए, ग्राहक एक से अधिक बैंकों से उधार ले सकता है। बड़े उधारकर्ताओं के बीच इस प्रथा को व्यापक रूप से प्रचलित करने की सूचना है। कंसोर्टियम बैंकिंग एक बैंक के रूप में कार्य करता है क्योंकि नेता कई बैंकिंग के परिणामस्वरूप दुरुपयोग को कम कर सकते हैं।