बिल और प्रेषण

इस लेख को पढ़ने के बाद आप बैंकों में उपयोग किए जाने वाले बिल और प्रेषण के बारे में जानेंगे।

बिल:

वाणिज्यिक बिल व्यापार और वाणिज्य की दुनिया में एक महत्वपूर्ण भूमिका रखते हैं। अधिकांश व्यापार लेनदेन में, विक्रेता बाद के भुगतान के लिए खरीदार पर एक बिल उठाता है। विक्रेता या आपूर्तिकर्ता द्वारा उठाए गए बिल बैंकों को खरीदार से बिक्री की आय के संग्रह के लिए दिए जाते हैं। वाणिज्यिक लेनदेन में बिलों की प्रणाली विक्रेता को माल की लागत का भुगतान या भुगतान न करने और खरीदार को माल की डिलीवरी प्रदान करती है।

बिल का तंत्र विक्रेता और खरीदार के बीच की दूरी को कम करने में मदद करता है। वाणिज्यिक बिलों ने राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय व्यापार के विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। इस प्रणाली का उपयोग न केवल बिलों में उल्लिखित राशि को एकत्र करने के लिए किया जाता है, बल्कि बैंकों द्वारा व्यापार बिलों की खरीद या छूट के माध्यम से विक्रेता के लिए कार्यशील पूंजी के पूरक के लिए भी किया जाता है।

एक बिल, चालान का बिल, एक्सचेंज का बिल, शीर्षक का दस्तावेज़, अर्थात, बिल का बिल, एयरवे बिल, रेलवे रसीद, लॉरी रसीद, वेयरहाउस रसीद, इत्यादि का एक सेट होता है, जो खरीदार द्वारा दिए गए आदेश की एक प्रति के साथ होता है। विक्रेता के साथ।

एक 'बिल ऑफ एक्सचेंज' लिखित में एक उपकरण है, जिसमें एक बिना शर्त आदेश होता है, निर्माता द्वारा हस्ताक्षरित, एक निश्चित व्यक्ति को केवल एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए, या किसी निश्चित व्यक्ति के आदेश को या उसके वाहक को साधन।

इस प्रकार, एक्सचेंज के बिल में निम्नलिखित विशेषताएं हैं:

(i) विनिमय का बिल लिखित रूप में होना चाहिए।

(ii) इसे निर्माता द्वारा हस्ताक्षरित किया जाता है जिसे दराज के रूप में भी जाना जाता है।

(iii) मेकर या ड्रॉअर ड्रेवी को एक्सचेंज के बिल में उल्लिखित आदाता या आदाता के आदेश के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करने का आदेश देता है।

(iv) भुगतान करने का आदेश बिना शर्त होना चाहिए और इसे दराज द्वारा हस्ताक्षरित होना चाहिए।

(v) विनिमय का एक बिल एक परक्राम्य लिखत है और इसे विज्ञापन और / या वितरण द्वारा हस्तांतरित किया जा सकता है।

व्यापार और वाणिज्य में प्रयुक्त बिल के प्रकार :

(ए) अंतर्देशीय बिल:

जब विक्रेता और खरीदार दोनों देश के भीतर स्थित होते हैं, तो यह एक अंतर्देशीय विधेयक है।

(बी) विदेशी बिल:

जब कोई पक्ष अर्थात विक्रेता या खरीदार किसी विदेशी देश में स्थित होता है, तो उठाए गए बिल को विदेशी विधेयक के रूप में जाना जाता है।

(ग) मांग बिल:

जब किसी बिल को मांग या प्रस्तुति / दृष्टि पर देय किया जाता है, तो उसे डिमांड बिल कहा जाता है।

(घ) उपयोग बिल :

जब किसी निर्दिष्ट भविष्य की तारीख पर या किसी निर्दिष्ट अवधि के बाद किसी बिल का भुगतान किया जाता है, तो उसे Usance Bill के रूप में जाना जाता है।

(ई) वृत्तचित्र बिल:

जब विनिमय के बिल के साथ माल, अर्थात बिल, लीडिंग, एयरवे बिल, रेलवे रसीद, लॉरी रसीद, गोदाम रसीद, डिलीवरी ऑर्डर, आदि के शीर्षक के दस्तावेजों के साथ होता है, तो इसे एक दस्तावेजी विधेयक के रूप में जाना जाता है।

(च) स्वच्छ बिल:

जब बिल का शीर्षक माल के दस्तावेजों के साथ नहीं होता है, तो इसे एक क्लीन बिल कहा जाता है।

(छ) डीपी बिल:

डीपी खरीदार द्वारा 'भुगतान के खिलाफ दिया गया' होने के लिए दस्तावेजों के सेट के लिए खड़ा है, जिसका अर्थ है कि एकत्रित बैंक भुगतान के खिलाफ केवल खरीदार को शीर्षक के दस्तावेज सौंप देगा और बाद में माल की डिलीवरी प्राप्त कर सकता है।

(ज) डीए बिल:

डीए भविष्य की तारीख में बिल का भुगतान करने के लिए उसकी 'स्वीकृति' के खिलाफ खरीदार को 'वितरित' होने के लिए दस्तावेजों के सेट के लिए खड़ा है। DA विधेयकों को Usance Bills भी कहा जाता है और आगे 'तारीख' और 'दृष्टि के बाद' DA विधेयकों में विभाजित किया जा सकता है। 'तारीख के बाद' के मामले में भुगतान की देय तिथि की गणना बिल की तारीख से की जाएगी, जबकि 'दृष्टि के बाद' बिल के भुगतान की देय तिथि की गणना बिल की स्वीकृति की तारीख से की जाएगी। द ड्रेवे / खरीदार।

बिलों के भुगतान या स्वीकृति के लिए बिलों की दो पूर्ण कार्यदिवसों की अनुमति है। कार्यदिवस पर व्यावसायिक घंटों के दौरान बिल को ड्रैवे के पते पर प्रस्तुत किया जाना चाहिए। विनिमय का एक बिल, जिसे मांग पर, दृष्टि या प्रस्तुति पर देय नहीं बताया जाता है, वह उस दिन के बाद तीसरे दिन भुगतान के कारण बन जाता है जिस दिन उसे देय माना जाता है।

यह 3 दिनों की कृपा के रूप में जाना जाता है, जिसे बिल के मामले में अनुमति दी जानी चाहिए जो 'मांग पर, दृष्टि में या प्रस्तुति में देय नहीं है। यदि ड्रावर और ड्रेव को ग्रेस पीरियड के साथ दूर करने के लिए सहमति दी जाती है तो एक ग्रेस पीरियड की जरूरत नहीं है।

नियत तिथि की गणना :

(i) किसी निर्दिष्ट दिन के बाद देय बिल के मामले में, बिल की तारीख को बाहर करने की प्रथा है।

(ii) एक निश्चित संख्या के महीनों के बाद देय बिल के मामले में, बिल महीने के उसी दिन भुगतान के लिए परिपक्व होता है जिसमें महीनों की संख्या समाप्त हो जाती है। यदि उस महीने में कोई समान दिन नहीं है, तो बिल महीने के अंतिम कार्य दिवस पर भुगतान या परिपक्वता के कारण बन जाता है।

(iii) यदि जिस दिन भुगतान के कारण बिल बनता है वह सार्वजनिक अवकाश है, तो साधन अगले कार्य दिवस पर देय होगा।

बिल के डिसोनर, नोटिंग और प्रोटेस्ट :

यदि बिल का भुगतान या डिमांड / प्रेजेंटेशन पर या देय तारीख को स्वीकार नहीं किया जाता है, तो उक्त बिल को बदनाम बिल माना जाता है। बिल की बेइज्जती करने पर, प्रस्तुतकर्ता बैंक नोटरी पब्लिक या उसके क्लर्क के पास भुगतान के लिए औपचारिक मांग या स्वीकृति के लिए संपर्क करता है। मांग के अनुपालन के लिए किसी भी मना करने की स्थिति में, नोटरी पब्लिक एक्सचेंज के बिल को बदनाम बिल के रूप में नोट करता है। इस प्रक्रिया को 'नोटिंग' के रूप में जाना जाता है, जिसका अर्थ नोटरी पब्लिक ने बेईमानी के तथ्य को दर्ज या दर्ज किया है।

ऐसी रिकॉर्डिंग में निम्नलिखित विवरण शामिल हैं:

(a) बेईमानी का तथ्य

(b) बेईमानी की तारीख

(ग) कारण, यदि कोई हो

(घ) यदि साधन को स्पष्ट रूप से बदनाम नहीं किया गया है, तो इसका कारण यह है कि धारक इसे बदनाम करता है और

(() नोटरी पब्लिक द्वारा उनकी सूचना के लिए लगाए गए आरोप।

विनिमय या वचन पत्र के अंतर्देशीय बिल के मामले में, नोटिंग अनिवार्य नहीं है; हालांकि, एक विदेशी बिल के मामले में, बेईमान की सूचना अनिवार्य है।

प्रोटेस्ट एक औपचारिक नोटरी सर्टिफिकेट है जो उपकरण के अनादर को दर्शाता है। विरोध बदनाम करने का एक प्रामाणिक और संतोषजनक सबूत देता है और अदालत इस प्रमाण पत्र (विरोध) को बेईमानी के तथ्य के रूप में स्वीकार करती है। अंतर्देशीय बिल के लिए विरोध अनिवार्य नहीं है, हालांकि विदेशी बिल के लिए, यह आवश्यक है।

वाणिज्यिक बैंकों द्वारा बिलों का संग्रह :

क्रेता / ड्रॉवे पर विक्रेता द्वारा बिल, क्लीन या डॉक्यूमेंट्री, उठाई या खींची गई, जो बैंकों को ड्रावे से बिल की राशि के संग्रह के लिए दी जाती है। बैंक दराज / विक्रेता की ओर से बिल जमा करने के लिए एक एजेंट के रूप में कार्य करता है। बैंकों द्वारा बिलों का संग्रह दो प्रकार का होता है, संग्रह के लिए बाहरी बिल और संग्रह के लिए आवक बिल।

संग्रह के लिए बाहरी बिल (OBC) :

विक्रेता, बिल को विनिमयकर्ता और दस्तावेज के अन्य सेट से संबंधित बिल को जमा करता है, जो drawee / खरीदार से बिल के संग्रह के लिए होता है।

बिल प्राप्त होने पर, बैंक राशि के संग्रह के लिए निम्नलिखित कदम उठाता है:

(i) यदि आवश्यक हो, तो दस्तावेजों की जांच और एक उपयोग बिल के उचित मुद्रांकन का सत्यापन। बैंक को दस्तावेजों की अपनी हैंडलिंग के निशान के रूप में सभी दस्तावेजों पर अपने रबर स्टैम्प को चिपका देना चाहिए।

(ii) बिल के विवरण दर्ज करना, जैसे कि ड्रॉअर का नाम, ड्रवे का नाम, उस बैंक का नाम, जिसके लिए बिल कलेक्शन के लिए फॉरवर्ड किया जाता है, बिल ऑफ एक्सचेंज और इनवॉइस नंबर, कैरियर का नाम और कैरियर का नंबर संग्रह के लिए बाहरी बिलों के रजिस्टर में लैडिंग, एयरवे बिल, रेलवे रसीद आदि का बिल। बैंकों ने इस उद्देश्य के लिए अपने कंप्यूटर सिस्टम में उपयुक्त सॉफ्टवेयर को अपनाया है और कंप्यूटर में प्रविष्टियां की हैं।

(iii) देयता वाउचर पास करना, और कम्प्यूटरीकृत मॉड्यूल के मामले में, कंप्यूटर द्वारा सापेक्ष वाउचर उत्पन्न होते हैं।

(iv) अपने पक्ष में दस्तावेजों का समर्थन करने और बिल के दराज द्वारा दिए गए निर्देशों को पूरा करने के बाद क्रेता / ड्रॉ के बैंकर को बिल अग्रेषित करना। विक्रेता के खाते के क्रेडिट के लिए अग्रेषण बैंक को शुल्क सहित आय को प्रेषित करने के लिए स्पष्ट सलाह देना। Usance बिलों के मामले में, नियत तारीखों को ड्रॉअर को सलाह दी जाती है और वे drawee द्वारा बिल का भुगतान न करने / न करने की स्थिति में अपना निर्देश मांगते हैं।

(v) बिल की आय प्राप्त होने पर, विक्रेता का बैंक पहले पारित देयता वाउचर को उलट देगा। प्रारंभिक देयता वाउचर और प्रत्यावर्तन दोनों को ही गर्भ-प्रवेश के रूप में पारित किया जाता है और बैंक की बैलेंस शीट के दोनों ओर शुद्ध संतुलन दिखाई देता है।

संग्रह के लिए आवक बिल (IBC):

बैंक अन्य बैंकों से या सीधे दराज से संग्रह के लिए आवक बिल प्राप्त करते हैं।

संग्रह के लिए आवक बिल प्राप्त होने पर, बैंक द्वारा निम्नलिखित कदम उठाए जाते हैं:

(i) दस्तावेजों की जांच करना और ड्रॉअर बैंक द्वारा भेजे गए कवरिंग शेड्यूल से उनकी शुद्धता की पुष्टि करना।

(ii) बिल के विवरण दर्ज करें, अर्थात, ड्राअर का नाम, ड्रवे का नाम, बैंक / शाखा का नाम, जिनसे प्राप्त हुआ, चालान और एक्सचेंज नंबर का बिल, लदान बिल, एयरवे बिल, रेलवे का विवरण रसीद आदि, कंप्यूटर के सापेक्ष मॉड्यूल में संग्रह रजिस्टर के लिए आवक बिलों में usance बिल के कारण तारीखें।

(iii) कॉन्ट्रा एंट्री के रूप में रिश्तेदार देयता वाउचर पारित करना।

(iv) भुगतान के लिए दराज और उसके बैंकर के निर्देशों को बताने वाले बिलों की दरारों को सूचित करना।

(v) राशि का भुगतान (ड्रॉवे के बैंकर के आरोपों का जाल) ड्रॉवे से दराज के बैंक में एकत्र किया गया।

(vi) एक उचित अवधि से अधिक समय तक बिल के अवैतनिक / अस्वीकार्य रहने की स्थिति में ड्रॉअर बैंकरों / ड्रावर से बिल के निपटान के लिए निर्देश मांगना।

(vii) बिल की वसूली पर, पहले पारित किए गए देयता वाउचर (कॉन्ट्रा एंट्री) को उल्टा कर दें।

(viii) बिलों का भुगतान करने पर, वाहक के गोदाम से माल की डिलीवरी लेने के लिए, लेनिंग / एयरवे बिल / रेलवे रसीद / लॉरी रसीद के बिल सहित संबंधित दस्तावेज, ड्रावे / खरीदार को सौंप दिए जाते हैं।

खरीदे गए / छूट वाले बिल:

बिलों के संग्रह के मामले में, विक्रेता / दराज को भुगतान प्राप्त करने के लिए सामान्य पारगमन अवधि (ड्रॉवे के बैंक से प्राप्तियां प्राप्त करने के लिए समय) या देय बिलों की देय तिथि तक प्रतीक्षा करनी होगी। ऐसे मामलों में, पारगमन अवधि या समयावधि अवधि बिल के दराज द्वारा वहन की जाती है और उसकी कार्यशील पूंजी प्राप्य के रूप में अवरुद्ध हो जाती है।

उपरोक्त कठिनाई पर काबू पाने के उद्देश्य से, बिल के विक्रेता / दराज बिल की खरीद या छूट के लिए अपने बैंकर से संपर्क कर सकते हैं और बिल जमा करने के तुरंत बाद उसे बिल राशि का भुगतान कर सकते हैं। मांग या डीपी बिल बैंकों द्वारा खरीदे जाते हैं, जबकि, उपयोग या डीए बिल में छूट दी जाती है। बैंकों द्वारा बिलों की खरीद या छूट माल के विक्रेता / विक्रेता की प्राप्य के रूप में बंधी हुई कार्यशील पूंजी की भरपाई करती है।

यह बैंक द्वारा विक्रेता को ऋण या ऋण देने के रूप में अच्छा है और इसलिए, ग्राहक को ऋण सुविधा देने के समय की गई सभी सावधानियां बैंक द्वारा देखी जानी चाहिए। बैंक द्वारा उचित ऋण मूल्यांकन, प्रलेखन और संवितरण की प्रक्रिया का पालन किया जाएगा। आम तौर पर, खरीदे गए / रियायती बिलों की सुविधा बैंक के स्थापित ग्राहकों को दी जाती है, जिनके लिए कार्यशील पूंजी ऋण सीमा दी गई है।

खरीदे गए / रियायती बिल उधारकर्ता के लिए कार्यशील पूंजी ऋण वितरण का एक तरीका है। उधारकर्ता की कार्यशील पूंजी की आवश्यकता का समग्र मूल्यांकन तीन विधियों में से एक के अनुपालन में किया जाता है: (i) टर्नओवर विधि; (ii) इन्वेंटरी और प्राप्य होल्डिंग नॉर्म्स विधि; और (iii) मासिक नकद बजट विधि।

उधारकर्ता के पर्याप्त मूल्यांकन और व्यावसायिक गतिविधि के बाद, कार्यशील पूंजी की आवश्यकता का मूल्यांकन बैंक के क्रेडिट अधिकारी द्वारा किया जाता है और, उधारकर्ता के व्यवसाय की प्रकृति के आधार पर, क्रेडिट सीमा के वितरण मोड निर्धारित किए जाते हैं। इन्वेंट्री और प्राप्य के खिलाफ ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट, पैकिंग क्रेडिट, खरीदे गए बिल / छूट आदि के रूप में सुविधाएं उधारकर्ता को दी गई समग्र कार्यशील पूंजी सीमा के भीतर दी जाती हैं।

समग्र क्रेडिट सीमा के भीतर, ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट, पैकिंग क्रेडिट और खरीदे गए / छूट वाले उप-सीमाएं दी जाती हैं। डीपी बिल खरीदे जाते हैं और उधारकर्ता को दी जाने वाली बिल वित्त के लिए उप-सीमा के भीतर usance बिलों में छूट दी जाती है।

बिलों के खिलाफ वित्त अधिक सुरक्षित है, क्योंकि एक्सचेंज के बिल के ड्रॉअर, ड्रेवे और एंडोर्सर 'होल्डर-इन-ड्यू-कोर्स' के लिए उत्तरदायी हैं। बैंक द्वारा बिल खरीदे जाने पर / उसके द्वारा भुगतान किए जाने पर वह धारक बन जाता है। बिलों के विरूद्ध वित्त पोषण प्रकृति में स्व-परिसमापन माना जाता है। प्रत्येक बिल को अलग से वित्तपोषित किया जाता है और उक्त बिल की आय प्राप्त होने पर संबंधित अग्रिम को समाप्त कर दिया जाता है।

बिलों के साथ व्यवहार करते समय, बैंकर को सावधानी बरतनी चाहिए और निम्नलिखित सुनिश्चित करना चाहिए:

(i) लुडिंग, एयरवे बिल, रेलवे रसीद इत्यादि के बिलों में विशेष रूप से कोई बदलाव नहीं किया जाता है।

(ii) मामलों / पैकेजों पर विशिष्ट अंक या संख्या चालान में दिए गए विवरण और मात्रा को सहन करना चाहिए और उन्हें शीर्षक के दस्तावेजों में दिए गए विवरणों के साथ मेल खाना चाहिए, जो यह भी इंगित करना चाहिए कि गंतव्य पर माल का भुगतान किया गया है या देय है ।

(iii) लेडिंग, एयरवे बिल, रेलवे रसीद, लॉरी रसीद, इत्यादि का बिल, बासी नहीं होना चाहिए, अर्थात, दस्तावेजों को इतनी देर से टेंडर किया जाना चाहिए कि वे गंतव्य पर सामान पहुंचने से पहले खरीदार के बैंक तक नहीं पहुंच सकें।

(iv) शीर्षक के दस्तावेज की केवल खेप की प्रति बिल के साथ होनी चाहिए। दस्तावेज़ को बैंक के पक्ष में समर्थन किया जाना चाहिए, जो इसे भुगतान या स्वीकृति पर या तो खेप / खरीदार के पक्ष में समर्थन देगा।

(v) माल वाहक के जोखिम पर बुक किया जाता है और पर्याप्त पारगमन बीमा लिया जाता है।

(vi) ड्रॉअर के नाम को कंसाइनर के साथ-साथ टाइटल के डॉक्यूमेंट में कंसाइनर के रूप में उल्लेखित किया जाना चाहिए, जिन्हें बिल खरीदने / बिल में छूट के पक्ष में समर्थन करना आवश्यक है। इसके बाद बैंक धारक बन जाता है।

खरीदे गए / रियायती योजना के तहत बकाया बकाया बैंक की बैलेंस शीट की परिसंपत्तियों के पक्ष में अग्रिम पोर्टफोलियो के एक आइटम के रूप में दिखाई देते हैं।

ड्रेव बिल खरीद / छूट :

ऊपर खरीदे गए बिलों / बिलों की चर्चा बिल के विक्रेता / दराज़ द्वारा जमा किए गए बिलों के संदर्भ में की जाती है जो बैंक के उधारकर्ता हैं। चाहे वह निर्माता हो या व्यापारी, उसके आपूर्तिकर्ताओं से सामग्री या सामान खरीदने की जरूरत होती है। इस प्रयोजन के लिए, आपूर्तिकर्ता अक्सर बैंक के ऋण लेने वाले पर बिल का भुगतान करते हैं।

उधारकर्ता (drawee) बैंक से अनुरोध कर सकता है कि वह drawee बिल खरीदी / छूट की सुविधा के तहत उस पर निकाले गए बिलों की खरीद / छूट करे। इस प्रणाली के तहत, आपूर्तिकर्ता एक निर्दिष्ट अधिकतम दिनों के साथ एक usance बिल खींचता है, जिसे खरीदार द्वारा नियत तारीख पर भुगतान के लिए स्वीकार किया जाता है।

आपूर्तिकर्ता खरीदार के बैंक को स्वीकृत बिल को टेंडर कर सकता है या खरीदार स्वयं स्वीकृत बिल के साथ बिल को छूट देने के लिए अनुरोध पत्र के साथ सौंप सकता है, जिसके आधार पर खरीदार बैंक बिल को छूट देगा और आपूर्तिकर्ता को भुगतान करेगा। विक्रेता को भुगतान की जाने वाली राशि, बिल की शुद्ध राशि होगी, जो अवधि और अन्य शुल्कों के लिए ब्याज में कटौती के बाद होगी।

बिल की देय तिथि पर, राशि उधारकर्ता / ड्रॉवे के खाते से छूट बैंक द्वारा वसूली जाएगी। इस drawee बिल योजना के तहत तय क्रेडिट सीमा उधारकर्ता को दी गई समग्र कार्यशील पूंजी सीमा के भीतर एक उप-सीमा के रूप में तय की जाएगी। अन्यथा, सुविधा दोगुनी वित्तपोषण के लिए राशि होगी।

यह सुनिश्चित किया जाना चाहिए कि गैर-वाणिज्यिक बिल या वास्तविक व्यापार लेनदेन से उत्पन्न बिल ड्रॉअर द्वारा प्रस्तुत नहीं किए जाते हैं। दस्तावेजों का पूरा सेट, अर्थात, इनवॉइस, एक्सचेंज बिल, शीर्षक का दस्तावेज (बिल ऑफ लीडिंग, एयरवे बिल, रेलवे रसीद, लॉरी रसीद, आदि) खरीदार के बैंक में जमा कराए गए ड्रॉवे बिल के तहत भुगतान के लिए प्रस्तुत किया जाना चाहिए। / रियायती सुविधा।

ड्रॉवे के बैंक को यह भी सुनिश्चित करना चाहिए कि ड्रॉवे डबल स्कीम के तहत, एक बार ड्रॉ बिल स्कीम के तहत और फिर से ओवरड्राफ्ट / कैश क्रेडिट सुविधा का लाभ उठाने के लिए बैंक को सौंपी गई इन्वेंट्री के बयान में उक्त बिलों के तहत खरीदे गए स्टॉक को शामिल करके सुनिश्चित करें।

प्रेषण:

प्रेषण का अर्थ है धन का एक स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरण। निधियों का प्रेषण वाणिज्यिक बैंकों के प्रमुख कार्यों में से एक है। अपने विस्तृत शाखा नेटवर्क और नवीनतम तकनीकी विकास के रोजगार के साथ, बैंक धन के प्रेषण की गतिविधि करने के लिए एक अद्वितीय स्थिति में हैं।

वर्तमान में प्रेषण का व्यवसाय देश के भौगोलिक क्षेत्र में ही सीमित नहीं है, बल्कि दुनिया में कहीं भी फैला हुआ है। वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अपनाए गए हस्तांतरण के इलेक्ट्रॉनिक मोड का उपयोग करके कुछ सेकंड के भीतर दुनिया के एक कोने से दूसरे कोने तक धन भेजा जा सकता है।

हालाँकि, धन प्रेषण के पारंपरिक तरीकों में निम्नलिखित शामिल हैं:

(i) बैंक की एक शाखा द्वारा दूसरी शाखा में जारी किए गए डिमांड ड्राफ्ट,

(ii) डाक चैनल के माध्यम से मेल स्थानांतरण,

(iii) डाक चैनल के माध्यम से टेलीग्राफिक ट्रांसफर, और

(iv) गिफ्ट चेक और यात्रियों के चेक जारी करके, पे आर्डर, खजाने की जाँच, कैशियर की जाँच।

दुनिया भर के बैंक एक रूप या अन्य में प्रेषण व्यवसाय का उपक्रम करके राजस्व का एक अच्छा खासा हिस्सा कमाते हैं।

प्रेषण लेनदेन में शामिल पक्ष हैं:

(ए) रिमिटर,

(बी) पेयी या लाभार्थी,

(ग) बैंक की रीमिटिंग शाखा, और

(d) बैंक की भुगतान शाखा।

बैंक की अपनी शाखाएं नहीं होने की स्थिति में, यह संवाददाताओं के माध्यम से प्रेषण लेनदेन का कार्य कर सकता है।

यह जरूरी नहीं है कि रेमिटेंस ट्रांजेक्शन में रेमीटर या आदाता बैंक के ग्राहक / खाताधारक हों। सार्वजनिक या संगठन का कोई भी सदस्य धन के प्रेषण के लिए बैंक से संपर्क कर सकता है और बैंक व्यापार का मनोरंजन कर सकते हैं और विनिमय के माध्यम से राजस्व कमा सकते हैं।

विभिन्न प्रकार के प्रेषण प्रेषण की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। डिमांड ड्राफ्ट, भुगतान आदेश, कोषाध्यक्ष के चेक और कैशियर के चेक परक्राम्य लिखत हैं और बैंक द्वारा स्वयं या इसके संवाददाता को एक अलग स्थान पर स्थित लाभार्थी के पक्ष में जारी किया जाता है। उपर्युक्त परक्राम्य लिखत जारी किए जाते हैं और फिर रिमिटर को सौंप दिए जाते हैं जो उन्हें आदाता को भेजता है।

कभी-कभी, रिमिटर बैंक को आदाता / लाभार्थी को उपकरण भेजने का अनुरोध कर सकता है और बैंक एक निश्चित शुल्क की वसूली के खिलाफ ऐसा कर सकता है। मेल ट्रांसफर के मामले में, बैंक भुगतान शाखा या संवाददाता के माध्यम से लाभार्थी को सीधे भुगतान करने का कार्य करता है, मेलिंग संदेश भेजने वाले शाखा के अधिकृत अधिकारियों के हस्ताक्षरों को भेजकर।

टेलीग्राफिक ट्रांसफर टेलीग्राम / टेलीक्स के माध्यम से धन के हस्तांतरण का तेज तरीका है जिसमें एक परीक्षण संदेश होता है। एक परीक्षण किए गए संदेश का अर्थ है कि टेलीग्राम / टेलीक्स के पाठ में एक कोड नंबर होगा, जिसे भुगतान शाखा / संवाददाता द्वारा डिकोड किया जाएगा या किया जाएगा और यदि सही पाया जाता है, तो संबंधित भुगतान लाभार्थी को दिया जाएगा।

कोड संख्या में कई अंक होते हैं, जो वर्ष, महीने, दिन और महीने की तारीख, राशि और बैंक द्वारा आवंटित शाखा को आवंटित एक निश्चित संख्या को दर्शाते हैं। इस प्रकार आया नंबर प्रेषण शाखा से भुगतान शाखा तक संदेश के एक सीरियल नंबर द्वारा उपसर्ग किया जाता है जिसे भुगतान करने से पहले पूरी संख्या को डिकोड करना आवश्यक होता है। कोड का उपयोग करने की प्रणाली बहुत हद तक धोखाधड़ी की संभावना को समाप्त करती है।

उपहार चेक और ट्रैवलर के चेक के मामले में, उपकरणों के खरीदार उन्हें जहां भी यात्रा करते हैं, वहां ले जा सकते हैं, और उन्हें बैंक की निकटतम शाखा से या उनकी यात्रा के स्थान पर उपलब्ध संवाददाता बैंक से एन-कैश कर सकते हैं।

हालांकि, कोर बैंकिंग समाधान (सीबीएस) के कार्यान्वयन के बाद, प्रेषण के उपरोक्त सभी तरीके अप्रचलित हो गए हैं और एक स्थान से दूसरे स्थान पर धन का प्रेषण बहुत तेज़ हो गया है। एक ही बैंक की एक CBS शाखा से दूसरे CBS शाखा में धनराशि का स्थानांतरण कुछ ही समय में किया जा सकता है।

यहां तक ​​कि रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTCS) या नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (NEFT) के तंत्र के माध्यम से किसी अन्य बैंक के खाते में धनराशि का प्रेषण एक घंटे के भीतर किया जा सकता है। इसके अलावा बैंकों द्वारा पेश किए गए कैश मैनेजमेंट सिस्टम (CMS) की सुविधा ने प्रेषण के पारंपरिक तरीकों को लगभग अप्रचलित कर दिया है।

इलेक्ट्रॉनिक माध्यम से बड़ी सीमा का सीमा पार प्रेषण:

दुनिया के लगभग सभी देशों के बड़े बैंकों ने हाल के दिनों में प्रौद्योगिकी पर भारी निवेश किया है। अंतरराष्ट्रीय ऑपरेशन वाले कुछ बैंकों ने दुनिया के अन्य हिस्सों में अपनी शाखाओं या समकक्षों के साथ संचार करने के लिए उपग्रह लिंक स्थापित किए हैं। सोसाइटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटर-बैंक फाइनेंशियल ट्रांजैक्शंस (SWIFT) नाम का एक संगठन दुनिया भर के बैंकों द्वारा इलेक्ट्रॉनिक मोड के माध्यम से धन के प्रेषण की सुविधा के लिए आया है। SWIFT के सदस्यों में सभी बड़े बैंक और धन के सीमा पार हस्तांतरण के लिए SWIFT मैसेजिंग सिस्टम के माध्यम से सुविधा का लाभ उठा रहे हैं।

SWIFT को प्रेषित संदेश में एक कोड संख्या होती है जिसे वास्तविक लाभार्थी को भुगतान करने से पहले भुगतान बैंक द्वारा डिकोड किया जाना होता है। अधिकांश अंतरराष्ट्रीय प्रेषण स्विफ्ट के माध्यम से होते हैं, जो कि दुनिया के एक कोने से दूसरे कोने में धन हस्तांतरण का सबसे तेज़ तरीका है। इस प्रणाली के माध्यम से कुछ ही सेकंड में मुंबई से मैक्सिको सिटी के लिए प्रेषण भेजा जा सकता है।

प्रेषण व्यवसाय करने के दौरान, बैंक को सतर्क रहना होगा और उचित परिश्रम करना होगा, ताकि धन शोधन के लिए अपराधियों और आर्थिक अपराधियों द्वारा प्रणाली का दुरुपयोग न किया जाए। बैंक की प्रेषण और भुगतान शाखा दोनों को देश के एंटी मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) कानून का पालन करना चाहिए। अतीत में यह देखा गया था कि दुनिया भर के अपराधियों, आतंकवादियों, आदि द्वारा धन के प्रेषण के लिए प्रणाली का दुरुपयोग किया गया है, जिसका उपयोग अंततः आपराधिक और आतंकवादी गतिविधियों को संरक्षण देने के लिए किया गया था।

इसलिए, सभी देशों की सरकारें अपने-अपने देश में बैंकिंग प्रणाली द्वारा एंटी मनी लॉन्ड्रिंग कानून के प्रावधानों को सख्ती से लागू करना सुनिश्चित करती हैं। बैंक के किसी भी अधिकारी द्वारा एएमएल के प्रावधानों का उल्लंघन या उसकी ओर से लापरवाही को बहुत गंभीरता से देखा जाता है और संबंधित अधिकारी को कानून लागू करने वाली एजेंसियों द्वारा गंभीर दंड के अधीन किया जाता है।

इसलिए, यह अनिवार्य है कि बैंक अधिकारी बिना किसी लापरवाही के नो योर कस्टमर (केवाईसी) नॉर्म्स का पालन करें। उन्हें बड़े प्रेषण के लाभार्थियों की गतिविधियों पर भी निरंतर निगरानी रखनी चाहिए, खासकर जब प्रेषण त्वरित आवृत्ति के साथ दोहराया जाता है।