बैंक वित्त के विनियमन की शीर्ष 4 समितियां

निम्नलिखित बिंदु बैंक वित्त के विनियमन की शीर्ष चार समितियों को उजागर करते हैं।

समिति # 1. देहजिया समिति:

राष्ट्रीय क्रेडिट काउंसिल (एनसीसी) का गठन अक्टूबर 1968 में वीटी देहजिया की अध्यक्षता में किया गया था, ताकि यह जांच की जा सके कि व्यापार और उद्योग की ऋण आवश्यकताएं कितनी दूर हैं, और साथ ही, इसके निष्कर्षों के आधार पर कुछ उपाय सुझाने के लिए। ।

इसके शब्दों में:

"उद्योग और व्यापार की क्रेडिट जरूरतों को किस हद तक बढ़ाया जा सकता है और कितनी प्रवृत्तियों की जाँच की जा सकती है"।

स्टडी ग्रुप ने सितंबर 1969 में अपनी रिपोर्ट प्रस्तुत की। यहां यह ध्यान दिया जा सकता है कि शब्द 'फुलाया' का अर्थ है कि उधारकर्ताओं ने कार्यशील पूंजी के लिए अपनी वास्तविक आवश्यकताओं से अधिक में अल्पकालिक ऋण लिया है।

मानदंड:

इस तरह के 'मुद्रास्फीति' के उद्देश्य के लिए, अध्ययन समूह ने निम्नलिखित मानदंड लिए:

(i) क्या आउटपुट के मूल्य में वृद्धि की तुलना में अल्पकालिक ऋण में वृद्धि काफी अधिक थी;

(ii) क्या इस तरह के ऋण में वृद्धि आविष्कारों में वृद्धि से अधिक है;

(iii) क्या फिक्स्ड एसेट या अन्य गैर-वर्तमान परिसंपत्तियों के निर्माण के लिए अल्पकालिक बैंक उधार को डायवर्ट किया गया है;

(iv) क्या समान शेयरों का दोहरा या एकाधिक वित्तपोषण है; तथा

(v) क्या क्रेडिट की अवधि पूर्ववत है

जाँच - परिणाम:

देहजिया समिति के प्रमुख निष्कर्ष थे:

(ए) बैंक ऋण की मुद्रास्फीति:

उद्योग को बैंक ऋण प्रदान करने की तुलना में औद्योगिक उत्पादन में वृद्धि या मूल्य के संदर्भ में सूची की तुलना में काफी वृद्धि हुई है। उद्योग को बैंक ऋण (अल्पकालिक) देना 1961-62 और 1966-67 के बीच 130% तक बढ़ गया था, जबकि औद्योगिक उत्पादन था उसी अवधि के लिए केवल 60% की वृद्धि हुई।

(बी) अल्पकालिक ऋण का अनुचित उपयोग:

यद्यपि बैंक क्रेडिट को अल्पकालिक वर्तमान परिसंपत्तियों के लिए अनुमति दी गई थी, लेकिन वास्तव में गैर-चालू / अचल संपत्ति के अधिग्रहण के लिए उपयोग किया गया था, यानी अल्पकालिक क्रेडिट को हटा दिया गया था।

(ग) उचित प्रतिभूतियों और अनुमानित वित्तीय विवरणों के बिना ऋण देना:

बैंकों ने उचित प्रतिभूतियों के बिना और उनकी वास्तविक जरूरतों का आकलन किए बिना उद्योगों को ऋण दिया जो उनकी अनुमानित वित्तीय आवश्यकताओं पर आधारित हैं।

(घ) पूर्ववर्ती ऋण प्रणाली:

प्रचलित उधार प्रणाली उद्योग को अचल संपत्तियों का अधिग्रहण करने के लिए अल्पकालिक बैंक वित्तपोषण पर निर्भर करने में मदद करती है।

सुझाव:

उद्योग और अन्य निजी क्षेत्रों के बीच बैंक वित्त के विनियमन को नियंत्रित करने के लिए देहजिया समिति द्वारा निम्नलिखित महत्वपूर्ण सुझाव दिए गए थे:

(ए) ऋण आवेदनों का मूल्यांकन कुल वित्तीय स्थिति के संबंध में किया जाना चाहिए, अर्थात, वर्तमान और अनुमानित, जो कि नकदी प्रवाह विश्लेषण के साथ-साथ पूर्वानुमान लाभ और हानि खाते और उधारकर्ताओं द्वारा प्रस्तुत पूर्वानुमान बैलेंस शीट द्वारा प्रतिबिंबित किया जा सकता है।

(बी) नकद क्रेडिट खाते को दो भागों में विभक्त किया जाना चाहिए।

(i) 'हार्ड कोर' जो उत्पादन के दिए गए स्तर को बनाए रखने के लिए आवश्यक वर्तमान संपत्ति के न्यूनतम स्तर का प्रतिनिधित्व करता है;

(ii) 'कड़ाई से अल्पकालिक' घटक जो खाते के उतार-चढ़ाव वाले हिस्से का प्रतिनिधित्व करते हैं। खातों के दूसरे घटक, हालांकि, अल्पकालिक उद्देश्य के लिए धन की आवश्यकता को प्रकट करते हैं। इस प्रकार, उधारी को कम अवधि में कारोबार से बाहर समायोजित किया जाना चाहिए।

(ग) 'डबल' या 'मल्टीपल' वित्तपोषण के मामले में, समूह, ने सुझाव दिया कि एक ग्राहक को केवल एक बैंक से निपटने के लिए आवश्यक होना चाहिए। लेकिन अगर उधारकर्ताओं की आवश्यकताएं अधिक या अधिक हैं, और जो केवल एक बैंक द्वारा प्रदान नहीं किया जा सकता है, तो उस स्थिति में, एक 'कंसोर्टियम' व्यवस्था को अपनाया जा सकता है जिसे समूह द्वारा अनुशंसित किया गया है।

(घ) विशेष मामलों के मामले में व्यापार ऋण की अवधि 60 दिन और 90 दिन से अधिक नहीं होनी चाहिए ताकि बैंक के संसाधन अनुत्पादक उद्देश्यों में अवरुद्ध न हों।

(() समिति ने यह भी सुझाव दिया कि न्यूनतम ब्याज शुल्क लगाने के प्रावधान के साथ-साथ अन-यूज्ड लिमिट पर प्रतिबद्धता शुल्क लगाने पर विचार किया जाना चाहिए ताकि उनकी आवश्यकताओं से अधिक क्रेडिट होने की प्रवृत्ति को नियंत्रित किया जा सके।

(च) समिति का एक और सुझाव यह था कि उद्योग, व्यापार और वाणिज्यिक बैंक बिल जारी करने की प्रणाली को लागू कर सकते हैं जो खरीदारों और आपूर्तिकर्ताओं दोनों को उनकी वित्तीय गतिविधियों के लिए मदद करेगा।

समिति # 2. मराठे समिति:

भारतीय रिज़र्व बैंक ने 1982 में मराठे की अध्यक्षता में एक समिति की नियुक्ति की। समिति का उद्देश्य क्रेडिट प्राधिकरण योजना (सीएएस) के कामकाज का विश्लेषण करना था।

अनुशंसाएँ:

मराठे समिति ने कैस का विश्लेषण करने और निम्नलिखित रूपों में कैस का विश्लेषण करने के लिए कुछ महत्व दिया था:

(i) सीएएस को एक नियामक उपाय के रूप में माना जाना चाहिए जो सभी उधारकर्ताओं के मामले में लागू होगा, आकार के बावजूद, अर्थात, बड़े या छोटे।

(ii) सीएएस का उद्देश्य यह देखना था कि केंद्रीय ऋण प्राधिकरण (CBA) द्वारा निर्धारित सिद्धांतों और नीतियों के अनुसार बैंक ऋण की उचित ऋण प्रबंधन और गुणवत्ता में सुधार हुआ है।

(iii) कुछ प्रकार के उधारकर्ताओं के मामले में सीएएस को केवल लागू नहीं किया जाना चाहिए; न्यूनतम स्तर से ऊपर ऋण देने का मानदंड समान होना चाहिए।

(iv) केवल एक बिंदु पर ध्यान केंद्रित करके ऋण देने की गुणवत्ता में सुधार करना असंभव है।

(v) वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अपनी आवश्यक औपचारिकताओं के लिए लिया गया समय आरबीआई द्वारा उसी उद्देश्य के लिए लिए गए समय के साथ घटाया जाना चाहिए।

हालांकि, मराठे समिति की सिफारिशें कैस की आवश्यक औपचारिकताओं के अनुपालन के बाद सभी श्रेणियों के उधारकर्ताओं को प्रोत्साहन देने के लिए थीं, और साथ ही, उधार की गुणवत्ता में सुधार करने के लिए।

यह भी कहा गया है कि वाणिज्यिक बैंकों को आरबीआई के पूर्व प्राधिकरण के बिना क्रेडिट देने के लिए विवेक दिया जाना चाहिए यदि निम्नलिखित शर्तें संतुष्ट हैं:

(ए) उत्पादन, बिक्री, वर्तमान संपत्ति, वर्तमान देनदारियों (बैंक ऋण को छोड़कर) से संबंधित अनुमान, कार्यशील पूंजी अतीत की प्रवृत्ति की तुलना में काफी उचित हैं, और मानदंड भविष्य के लिए उचित मान्यताओं हैं।

(ख) भारतीय रिजर्व बैंक के मानकों के अनुसार परिसंपत्तियों और देनदारियों के तथाकथित वर्गीकरण को बनाया गया है या नहीं।

(ग) अनुमानित या अनुमानित वर्तमान अनुपात 1.33: 1 से कम नहीं होना चाहिए (हालांकि सभी सामान्य मामलों में मानक 2: 1 है) कुछ निर्दिष्ट श्रेणियों को छोड़कर।

(घ) क्या उधारकर्ता ने निर्धारित तिथि / अवधि के भीतर पिछले छह महीनों के लिए त्रैमासिक आय-विवरण प्रस्तुत किया है और भविष्य में भी ऐसा करने का वादा करता है।

(() क्या उधारकर्ता ने अपने वार्षिक खातों को समय पर जमा किया है और बैंक इसके द्वारा प्रदान की गई विभिन्न सुविधाओं की वार्षिक समीक्षा करता है और यह भी जांचने के लिए कि क्या उधारकर्ता को किसी और क्रेडिट की आवश्यकता है।

हालांकि, मराठे समिति ने सिफारिश की कि इसके दृष्टिकोण में प्रस्तावित परिवर्तन के परिणामस्वरूप सीएएस को क्रेडिट निगरानी योजना के रूप में नाम दिया जाना चाहिए।

अब हम क्रेडिट मॉनिटरिंग अरेंजमेंट को संक्षेप में समझाने जा रहे हैं:

भारतीय रिज़र्व बैंक ने अक्टूबर 1988 में मराठा समिति की अनुशंसा के आधार पर क्रेडिट प्राधिकरण योजना (CAS) के स्थान पर क्रेडिट मॉनिटरिंग अरेंजमेंट (CMA) शब्द पेश किया।

CMA की मूलभूत विशेषताएं हैं:

(ए) वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए गए टर्म लोन और कार्यशील पूंजी सीमाओं की एक पोस्ट-मंजूरी सुरक्षा आरबीआई द्वारा बनाई जाएगी। इस तरह के लेनदेन से 15 दिनों के भीतर आरबीआई को आवश्यक कागजात प्रस्तुत करना वाणिज्यिक बैंक का कर्तव्य है।

(ख) वाणिज्यिक बैंकों को यह उल्लेख करना होगा कि क्या आरबीआई द्वारा न्यूनतम लेन-देन के लिए ऋण लेन-देन के लिए वित्त से संबंधित न्यूनतम स्तर निर्धारित किए गए हैं और प्रत्येक मामले में व्यापार बिलों को ड्राइंग और स्वीकार करके आरबीआई के मानदंडों का पालन नहीं किया जाना चाहिए।

समिति # 3. चक्रवर्ती समिति:

आरबीआई ने भारतीय मौद्रिक प्रणाली के कामकाज की समीक्षा और विश्लेषण करने के लिए सुखमॉय चक्रवर्ती की अध्यक्षता में एक समिति नियुक्त की। अप्रैल 1985 में उनके द्वारा रिपोर्ट प्रस्तुत की गई थी। रिपोर्ट में, समिति ने वाणिज्यिक बैंकों द्वारा उधार गतिविधियों में सुधार के लिए कुछ सुझाव प्रस्तुत किए।

इसकी दो प्रमुख सिफारिशें थीं:

(i) दंड ब्याज भुगतान खंड का परिचय:

सावधानीपूर्वक जांच के बाद समिति ने कहा कि विलंबित भुगतान यादृच्छिक रूप से किए गए थे। इस प्रकार, ऐसी गतिविधियों को नियंत्रित करने के लिए, समिति ने सुझाव दिया कि सरकार को एक निश्चित विशिष्ट तिथि से परे विलंबित भुगतानों के लिए दंडात्मक ब्याज भुगतान क्लॉज पेश करना चाहिए, जैसे 3 महीने।

यह याद रखना चाहिए कि इस तरह की ब्याज दर उधार के लिए मूल ब्याज दर से 2% अधिक तय की जानी चाहिए।

(ii) तीन अलग-अलग प्रमुखों के तहत क्रेडिट सीमा अलग की जानी चाहिए:

इस प्रयोजन के लिए, समिति ने विभिन्न प्रमुखों के तहत ब्याज की निम्न दरें निर्धारित कीं;

(ए) कैश क्रेडिट I - सरकारों को आपूर्ति कवर करने के लिए

(बी) कैश क्रेडिट II - विशेष परिस्थितियों या आकस्मिकताओं के लिए

(c) सामान्य कार्यशील पूंजी की सीमा

य़े हैं:

(ए) कैश क्रेडिट I - न्यूनतम मूल उधार दर

(बी) नकद क्रेडिट II - न्यूनतम प्रचलित उधार दर

सामान्य कार्यशील पूंजी सीमा

(i) ऋण भाग - न्यूनतम और अधिकतम उधार दर के बीच की दर

(ii) बिल की वित्त सीमा - मूल न्यूनतम से २% कम

(iii) कैश क्रेडिट भाग - अधिकतम प्रचलित ऋण दर

समिति # 4. नायक समिति:

भारतीय रिजर्व बैंक ने भारतीय रिजर्व बैंक के उप-गवर्नर श्री पीआर नायक की अध्यक्षता में एक समिति नियुक्त की। इस समिति का उद्देश्य लघु उद्योग (एसएसआई) को संस्थागत ऋण की पर्याप्तता की जांच करना था। इस क्षेत्र को पर्याप्त और समय पर ऋण जारी करने के लिए नायक समिति की सिफारिशों के अनुसार कुछ उपाय किए गए थे।

इस समिति के महत्वपूर्ण सुझाव हैं:

(ए) क्रेडिट प्रवाह बनाए रखने के लिए लघु उद्योगों की वास्तविक और वैध आवश्यकताओं का पता लगाना बैंक का कर्तव्य है। इस प्रयोजन के लिए, वर्ष की शुरुआत में, बैंक की प्रत्येक शाखा को इस क्षेत्र की कार्यशील पूंजी की आवश्यकता से संबंधित अपना बजट तैयार करना होगा।

(ख) इस क्षेत्र द्वारा आवश्यक कार्यशील पूंजी के साथ-साथ टर्म लोन दोनों की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक एकल वित्तपोषण एजेंसी की स्थापना की जानी चाहिए, जैसे राज्य वित्तीय निगम (SFC) या वाणिज्यिक बैंक, कार्यशील पूंजी और सावधि ऋण दोनों आवश्यकताएं प्रदान कर सकते हैं ।

(ग) आरबीआई ने निर्णय लिया कि ऋण देने की पहली विधि, इन्वेंटरी और प्राप्य के लिए मानदंड उन उद्योगों में लागू नहीं होंगे जिनकी कार्यशील पूंजी की आवश्यकता रुपये से अधिक नहीं है। 100 लाख। इन एसएसआई क्षेत्रों को उनके अनुमानित वार्षिक टर्नओवर के न्यूनतम 20% के आधार पर कार्यशील पूंजी सीमाओं के साथ प्रदान किया जा सकता है।

परिणामस्वरूप, 1994 में, MPBF (अधिकतम अनुमेय बैंक वित्त) को अनुमानित वार्षिक कारोबार पर विचार करते हुए कार्यशील पूंजी उद्देश्य (100 लाख रुपये से अधिक नहीं) के लिए ऋण लेने के लिए नील उधारकर्ताओं तक बढ़ाया गया था। इसलिए नायक समिति की सिफारिशों के अनुसार, सभी उधारकर्ताओं (एसएसआई और अन्य सहित) रुपये से अधिक नहीं होने की अपनी कार्यशील पूंजी सीमाओं के लिए ऋण सुविधा का आनंद ले सकते हैं। 100 लाख।

(घ) उधारकर्ताओं को अपने वार्षिक अनुमानित कारोबार का 5% मार्जिन मनी के रूप में लाना चाहिए, अर्थात माल के मूल्य का 25% कार्यशील पूंजी की आवश्यकता के रूप में माना जाना चाहिए, जिसमें से 1/5 वीं उधारकर्ताओं द्वारा प्रदान की जानी चाहिए और 4 / 5 बैंकों द्वारा।