स्वदेशी बैंकर: स्वदेशी बैंकरों पर उपयोगी नोट्स

स्वदेशी बैंकर: स्वदेशी बैंकरों पर उपयोगी नोट!

स्वदेशी बैंकर निजी फर्म या व्यक्ति हैं जो बैंकों के रूप में काम करते हैं और जैसे दोनों जमा प्राप्त करते हैं और ऋण देते हैं। बैंकों की तरह, वे भी वित्तीय मध्यस्थ हैं। उन्हें एच पेशेवर साहूकारों से अलग होना चाहिए, जिनका प्राथमिक व्यवसाय बैंकिंग नहीं है, बल्कि धन उधार है।

एक शुद्ध साहूकार अपने स्वयं के धन को उधार देता है एक स्वदेशी बैंकर जमा या अन्य रूपों में जनता से अपने उधार योग्य धन का एक हिस्सा उठाता है। एक साहूकार अपने लेन-देन का संचालन नकदी में करता है, जबकि एक स्वदेशी बैंकर के मरने के लेन-देन का एक बड़ा हिस्सा हंडियों और वाणिज्यिक बिलों जैसे अल्पकालिक क्रेडिट साधनों में लेनदेन पर आधारित होता है।

भारत में स्वदेशी बैंकिंग की प्रणाली प्राचीन काल से चली आ रही है। उन्नीसवीं सदी के मध्य तक स्वदेशी वित्तीय एजेंसियों ने भारतीय वित्तीय प्रणाली के थोक का गठन किया। उन्होंने न केवल व्यापारियों और उत्पादकों को बल्कि दिन की सरकारों को भी इसका श्रेय दिया।

अंग्रेजों के आगमन से उनके व्यापार पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ा। यूरोपीय बैंकरों ने राज्य संरक्षण और प्रतिष्ठा का आनंद लेना शुरू कर दिया। विदेशी (विनिमय) बैंकों ने बाहरी व्यापार के वित्तपोषण को संभाला। महानगरीय क्षेत्रों और महत्वपूर्ण वाणिज्यिक केंद्रों में, आधुनिक वाणिज्यिक बैंकों की स्थापना ने अधिक से अधिक स्वदेशी वित्तीय एजेंसियों के व्यवसाय को छीन लिया, जिन्हें धीरे-धीरे आंतरिक व्यापार के वित्तपोषण के लिए धकेल दिया गया।

भौगोलिक और कार्यात्मक रूप से वाणिज्यिक और सहकारी बैंकिंग के विकास के साथ, विशेष रूप से 1950 के दशक के मध्य से, इन एजेंसियों के संचालन का क्षेत्र आगे अनुबंधित हो गया है। अभी भी भारत के पश्चिमी और दक्षिणी हिस्सों में हजारों परिवार फर्म हैं, जो पारंपरिक शैली के बैंकरों के रूप में काम करना जारी रखते हैं। इनमें से कई फर्मों ने कई सौ वर्षों तक इस व्यवसाय को जारी रखा है। स्वदेशी बैंकर, द्वारा और बड़े, शहरी-आधारित हैं। उनका व्यवसाय, वंशानुगत होने के अलावा, कुछ जातियों और समुदायों तक ही सीमित है।

स्वदेशी बैंकिंग वर्ग का आकार और उनके क्रेडिट परिचालनों की मात्रा निश्चितता के साथ ज्ञात नहीं है। बैंकिंग कमीशन (1972) ने उनकी संख्या 2, 000 से 2, 500 के पड़ोस में होने का अनुमान लगाया था। टिमबर्ग और अय्यर (1980) ने इस संख्या को कम से कम 20, 000 और मध्य भारत और पूर्वी भारत को कलकत्ता से बाहर रखा है। उन्होंने आगे अनुमान लगाया है कि 1970 के दशक के अंत में इन बैंकरों द्वारा विस्तारित कुल ऋण रुपये के पड़ोस में था। 1, 500 करोड़ रुपये, जो वर्ष 1977-8 में कुल वाणिज्यिक बैंक ऋण के 10 प्रतिशत के बराबर था।

स्वदेशी बैंकर एक सजातीय श्रेणी का गठन नहीं करते हैं। बैंकिंग आयोग (1972) ने उन्हें चार मुख्य उप-समूहों गुजराती झाड़ियों, शिकारपुरी या मुल्तानी झाड़ियों, दक्षिण के चेट्टियारों, और असम के मारवाड़ी कायस के तहत वर्गीकृत किया था। टिमबर्ग और अय्यर (1980) असम को कवर नहीं करते हैं और इसलिए मारवाड़ी काया को छोड़ देते हैं। लेकिन उन्होंने पाया है कि रस्तोगी बैंकरों की संख्या लगभग 500 है, जो यूपी के अवध क्षेत्र में एक महत्वपूर्ण उप-समूह सेवारत शिल्पकार और व्यापारी हैं और लगभग रु। 100 करोड़ का क्रेडिट।

गुजराती श्रॉफ गुजरात, बंबई और कलकत्ता के औद्योगिक और व्यापारिक केंद्रों में सक्रिय हैं, बंबई और कलकत्ता में मारवाड़ी श्रॉफियों में शामिल हैं। शिकारपुरियाँ मुख्य रूप से बॉम्बे और मद्रास के महानगरीय क्षेत्रों और दक्षिण में कहीं और संचालित होती हैं जहाँ चेट्टियार भी सक्रिय हैं। मारवाड़ी का संचालन असम और उत्तर-पूर्व भारत के अन्य हिस्सों के चाय बागानों में भी होता है।

इस प्रकार, स्वदेशी बैंकरों की प्रमुख एकाग्रता पश्चिम और दक्षिण में है। टिमबर्ग और अय्यर (1980) के अनुसार, चेट्टियार बैंकरों ने लगभग 2, 500 की संख्या में लगभग रु। का क्रेडिट बढ़ाया। 380 करोड़ (1970 के अंत में) 18 से 30 प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से। उन्होंने आगे अनुमान लगाया है कि लगभग 40, 000 चेट्टियार पॉनब्रॉकर्स ने रु। का क्रेडिट (अविश्वसनीय रूप से बड़ी राशि का) बढ़ाया। 1, 250 करोड़ है।

चार मुख्य प्रकार के स्वदेशी बैंकरों में से, गुजराती झाड़ियाँ सबसे महत्वपूर्ण हैं। हाल के वर्षों में शिकारपुरी श्रॉफ ने स्वदेशी बैंकरों के अपने पुराने चरित्र को खो दिया है और 'वाणिज्यिक फाइनेंसरों' की भूमिका निभाई है, जो मुख्य रूप से अपने स्वामित्व वाले फंड से बाहर रहते हैं। हम केवल इन दो प्रकारों के बारे में अध्ययन करते हैं। यह अन्य प्रकार के स्वदेशी बैंकरों द्वारा बैंकर्स के रूप में किए गए मुख्य कार्यों पर भी प्रकाश डालेगा, एक बार जब हमें याद होगा कि उनमें से कोई भी इन सभी कार्यों को नहीं करता है, और यह है कि विभिन्न प्रकार के स्वदेशी बैंकरों के संचालन के तरीकों में अंतर है।

गुजराती झाड़ियाँ:

गुजराती झाड़ियाँ दो प्रकार की होती हैं:

(ए) शुद्ध बैंकरों और

(b) बैंकर्स और कमीशन एजेंट।

टिमबर्ग और अय्यर (1980) ने अपनी कुल संख्या लगभग 5, 000 होने का अनुमान लगाया है, जिनमें से लगभग 1500 शुद्ध बैंकर हैं। बैंकिंग आयोग के तुलनीय अनुमान क्रमशः 350 और 150 थे। शुद्ध बैंकर केवल गुजरात तक ही सीमित हैं, अहमदाबाद में भारी एकाग्रता है।

बंबई और कलकत्ता में जितने भी गुजराती और मारवाड़ी फर्म हैं, वे कमीशन एजेंसी या कपड़े, अनाज और अन्य वस्तुओं के व्यापार के साथ बैंकिंग का संयोजन करते हैं और उनके बैंकिंग परिचालन कमोबेश उनके व्यापार के सहायक होते हैं।

गुजराती झाड़ियाँ, विशेष रूप से शुद्ध बैंकर, वाणिज्यिक बैंक के अधिकांश प्रमुख कार्य करते हैं। वे जमा स्वीकार करते हैं, ऋण बनाते हैं, और धन के प्रेषण और संग्रह के साधन प्रदान करते हैं। वे वर्तमान और सावधि जमा दोनों को स्वीकार करते हैं और गुजरात में 7.5 प्रतिशत की दर से और बंबई में 6 प्रतिशत की मौजूदा जमा राशि पर भी ब्याज देते हैं।

लंबी अवधि की जमा पर वे प्रति वर्ष 12 प्रतिशत तक का भुगतान करते हैं। ये डिपॉजिट उनके कुल फंड का 30 से 90 फीसदी तक कहीं भी प्रतिनिधित्व करते हैं। कुछ बैंकर अपने करंट-अकाउंट डिपॉजिटर्स को भी चेकिंग सुविधा प्रदान करते हैं। लेकिन चेक में केवल एक सीमित स्थानीय परिसंचरण होता है और वाणिज्यिक बैंकों द्वारा स्वीकार नहीं किया जाता है।

वे व्यक्तिगत ऋण पर या सिक्योरिटी पार्ट पर कॉल के लिए और कम अवधि के लिए अग्रिम करते हैं, यह उनकी फर्मों या अन्य केंद्रों पर अन्य कंपनियों के कार्यालय और अन्य प्रकारों के मुडोती हुंडियों और वाणिज्यिक कागजों पर छूट देकर जारी किया जाता है। इन-स्टेशन करंट चेक और पोस्ट-डेटेड चेक आदि, बॉम्बे के लिए अकेले, टिमबर्ग और अय्यर (1980) ने वार्षिक रूप से हंडी टर्नओवर का अनुमान लगाया है। गुजरातियों के साथ 1500 करोड़ और रु। मारवाड़ियों के साथ 500 करोड़।

गुजराती श्रध्दालु हर्षियों को धन जारी करने की व्यवस्था करते हैं और अपने ग्राहकों के लिए हंडियों का संग्रह भी करते हैं। कुछ बड़े झाड़ियों की शाखाएं मुफस्सिल केंद्रों में हैं। उदाहरण के लिए, एक गुजराती झाड़ी की 93 शाखाएँ थीं। इन शाखाओं के अलावा, श्रॉफों को राज्य की सीमाओं के भीतर और बाहर दोनों स्थानों पर हंडियों की स्वीकृति और भुगतान के लिए पारस्परिक आवास की व्यवस्था है।

यह व्यवस्था इन श्राद्धों को कमीशन एजेंसी के काम का संचालन करने और सबसे लाभदायक तरीके से धन जुटाने और उधार देने, और उन स्थानों पर सीधे अधिशेष धन का संचालन करने में सक्षम बनाती है, जहां इनकी आवश्यकता होती है।

गुजराती तीर्थों की कार्यशील पूंजी उनके स्वयं के फंड, जनता से जमा और अंतर-फर्म उधार से आती है। जमा (टिमबर्ग और अय्यर द्वारा लगभग 800 करोड़ रुपये का अनुमान) उनके कुल फंडों में से लगभग आधे का प्रतिनिधित्व करता है। वे अपने बैंकिंग कार्यों को पूरा करने के लिए वाणिज्यिक बैंकों से मुश्किल से उधार लेते हैं। गुजराती श्रॉफ ने अपने स्वयं के कॉल-मनी बाजार को विकसित किया है, जो अंतर-बैंक कॉल-मनी मार्केट के अनुरूप है, जिसमें अल्पकालिक अधिशेष धन उधार दिया जाता है और उधार लिया जाता है। यह कॉल मार्केट और इससे जुड़ी इंटर-फर्म उधारी गुजराती झाड़ियों के संचालन की एक विशिष्ट विशेषता है।

शिकारपुरी या मुल्तानी श्रॉफ:

गुजराती झाड़ियों के बगल में, वे स्वदेशी फाइनेंसरों के सबसे महत्वपूर्ण उप-समूह हैं। बैंकिंग आयोग (1972) ने लगभग 400 की संख्या का अनुमान लगाया था। लेकिन टिमबर्ग और अय्यर (1980) ने इस संख्या को 1200 पर रखा, जिनमें से लगभग आधे स्थानीय शिकारपुरी बैंकर्स संघों के सदस्य हैं और दूसरा पड़ाव गैर-सदस्य हैं। उनकी पूंजी संसाधन रुपये के बीच विभिन्न रूप से अनुमानित हैं। 30 और करोड़ और 600 करोड़। ये बैंकर ज्यादातर बंबई और दक्षिण भारत में काम करते हैं।

कार्यात्मक रूप से, जो गुजराती तीर्थयात्रियों से शिकरपुरी फाइनेंसरों को अलग करता है, उनके पास अपने धन के स्रोत के रूप में जनता से जमा होने के बजाय वाणिज्यिक बैंकों से उनके स्वामित्व वाले धन और उधार पर निर्भरता है।

1970 के बाद से बैंकों ने शिकारपुरियों के लिए अपने पुनर्वित्त को बहुत कम कर दिया है और बाद में बड़े पैमाने पर अपने स्वयं के धन पर भरोसा करने के लिए आ गए हैं। परिणामस्वरूप शिकारपुरी व्यवसाय अर्थव्यवस्था के साथ विकसित नहीं हुआ है, शिकारपुरियों का चरित्र बैंकरों से बदलकर 'वाणिज्यिक फाइनेंसरों' के रूप में बदल गया है, और उनके उधारकर्ताओं को उनके ऋण की लागत लगभग दोगुनी हो गई है।

शिकारपुरी पारंपरिक रूप से h मुल्तानी हुंडियों ’को छूट देकर मुख्य रूप से उधार देता था, जो कि 90-दिवसीय नोट हैं। अतीत में वे इन हंडियों को फिर से प्राप्त करके वाणिज्यिक बैंकों से उधार लेते थे। बैंकों के साथ रिडिस्काउंट सुविधाओं की गिरावट के साथ, वे मांग वचन के खिलाफ ऋण देने की ओर अधिक बढ़ गए हैं (एक अवधि के लिए समर्थन) और किस्त क्रेडिट दे रहे हैं।

दक्षिण में छोटे केंद्रों में शिकारपुरी की 90 प्रतिशत मांग नोटों के आधार पर की जाती है। कुल मिलाकर, दक्षिण में शिकारपुरी का 45 प्रतिशत अग्रिम किस्त के रूप में है। किस्त नोट आमतौर पर पोस्ट-डेटेड चेक द्वारा समर्थित होते हैं, प्रत्येक किस्त भुगतान के लिए; शिकारपुरियों के मुख्य उधारकर्ता व्यापारी और छोटे निर्माता हैं।

अन्य (कम महत्वपूर्ण) उधारकर्ता परिवहन ऑपरेटर और छोटे निर्यातक हैं। इन उधारकर्ताओं को अक्सर अपने व्यवसाय की सीमांत अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्वच्छ (या असुरक्षित) ऋणों की तत्काल आवश्यकता होती है। शिकारपुरी बैंकर इस तरह की मांग को पूरा करने की कोशिश करता है।

ग्राहक विविध है और गुजरातियों के मामले में कुछ समुदायों तक सीमित नहीं है; शिकरापुरी वित्त गुजराती झाड़ियों द्वारा प्रदान किए जाने की तुलना में बहुत अधिक महंगा है। शिकारपुरियों ने आपस में जोखिम साझा करने की प्रणाली विकसित की है।

यदि उधारकर्ता की आवश्यकताएं बड़ी हैं, तो एक ब्रोकर इसे कई शिकारीपुरी झाड़ियों द्वारा लिए गए छोटे नोटों में तोड़ने की व्यवस्था करेगा, जिससे किसी एक बैंकर के जोखिम को कम किया जा सकेगा। शिकारपुरी-प्रकार के फाइनेंसर हर प्रमुख बाजार में पाए जाते हैं।